此前，我們談到新市民客群是數字普惠發展到現階段的新使命；本期，我們通過與機構的交流，更具體地談談，若要服務好新市民的消費金融需求，機構面臨著哪些新機遇和新挑戰？

新市民群體被關注其實由來已久。

最初，指的是長期居住在城市并有相對固定工作的農民工，后來指代范圍逐漸擴大，泛指原籍不在當地、因各種原因來到一個城市的各種群體。

直到近日《關于加強新市民金融服務工作的通知》（簡稱《通知》）的下發，“新市民”有了明確界定的含義：主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。

雖然“新市民”或許與“小微金融”或“鄉村振興”目標群體有一定重疊，但三者還是有一定差異。

比如，個體工商戶，不僅數量龐大，更是城市化服務中不可或缺的一部分，但個體戶往往介于個人消費者與小微企業之間，他們往往難以從銀行獲得低利率、高額度的小微金融服務，個人消費信貸的額度又未必能滿足日常資金周轉需求，他們更像是普惠金融服務中的“夾心層”，需要更精準被觸達，被重視。

又比如，新就業或創業的大中專畢業生，他們既有圍繞衣食住行的消費金融服務需求，也有關乎人生發展階段的金融需求。但銀行的信用卡客群，大部分都以本科及以上學歷的白領及企事業單位客群為主。

因此，圍繞新市民“安居樂業”的消費金融需求該如何被充分滿足，對銀行及消費金融等機構而言既是機遇又是挑戰：

首先，市場很大，但如何把握？

再者，除了政策引導，如何激發金融機構從市場化角度開展普惠金融創新的積極性，同時又保障“普”且“惠”且商業可持續？

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轉變理念 提高站位

充分意識到服務好3億新市民對我國社會發展的重要意義，是提高站位首要前提。

而在我國城市化進程中，大量農村人口流入城鎮成為新市民，他們是推動城市建設與發展的重要“血液”，也是城市化過程中規模增長迅速、消費需求增長迅速、自我發展潛力較大的群體，也是實現共同富裕的重要一環。

而“十四五”規劃再次強調了“共同富裕”的目標，指出共同富裕是社會主義的本質要求，是人民群眾的共同期盼。推動經濟社會發展，歸根結底是要實現全體人民的共同富裕。

目前，很多“新市民”都面臨著初始創業、大額消費資金緊缺等問題，由此導致在生活上有著較大的資金壓力。如上所述，他們當中有很多都是城鎮的“初來乍到者”，學歷可能不是很高，缺乏資產也沒有抵押物，并不符合銀行傳統優質客群的標準。

“要服務好3億新市民，金融機構尤其是中小銀行、消費金融公司應轉變觀念理念，把新市民作為重點服務對象，把服務新市民納入發展戰略，加大支持力度。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

欣慰的是，不少金融機構已更早意識到服務這一群體的重要性。比如，已成立7年的招聯消費金融，一直以來的主要目標客群正是在三四線城市打拼的“年輕奮斗者們”，筆均貸款僅有5000多元。截至2021年底，其累計注冊用戶已超1.5億，其中鄉鎮地區用戶占比超過60%。

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既普且惠  商業可持續

《通知》也提到，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求。要加強產品和服務創新，提升金融服務的均等性和便利度。

有目共睹的是，近幾年來，在助力小微和振興鄉村的政策號召下，銀行、消費金融、金融科技等機構都在普惠金融業務上加大投入及服務力度。

但與以往的政策性導向相比，普惠金融業務的市場化導向和商業可持續，才是中小銀行和消費金融公司的突圍路徑，也是未來增量市場的主要來源。

換句話說，尤其是在消費金融領域，傳統的優質客群早已不乏金融機構提供服務，要想走出差異化路徑，實現長足發展，中小銀行、消費金融公司、金融科技公司就該把普惠金融從市場化、商業化角度吃透，而不是只在政策要求下完成任務。

而普惠金融要實現商業可持續，降本提效是首要前提，數字化是重要路徑。

以招聯消費金融為參考，其在成立之初就確定了“純線上”模式，奠定了其通過數字化路徑降低成本，“微利”經營消費信貸的基礎。

目前，招聯7x24小時不間斷的“飛秒審批”授信審批自動化率已達99.99%以上，實現秒級放貸，在省去諸多線下成本的同時，也大幅提升了新市民群體獲得金融服務的便利性。

除了最大程度控制服務端成本，最大程度優化風控能力，也是決定“微利”經營可持續的基礎。經過7年的經驗積累，招聯的純線上風控模式也已非常成熟，欺詐率BP僅為0.002,即一千萬批核客戶中只有2單欺詐，重大欺詐風險0發生，遠低于行業水平。

從招聯重點經營“奮斗者”客群來看，恰好是“新市民”群體中的重要組成部分，從獲客、產品、運營到風控，全流程數字化驅動，不僅在真正意義上做到無抵押、純線上，也讓招聯金融得以把更多節省下來的成本讓利給客戶。

眾所周知，2020年8月最高法已將原有民間借貸利率上限調整為1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，相較此前24%和36%的兩道紅線已大幅下降。此外，消費者權益保護也為監管日益重視。通過高收益覆蓋高風險的消費信貸玩法，已注定不可持續。

由此可見，新市民金融服務的可獲得、可負擔、商業可持續缺一不可。當然，要實現這一發展路徑，金融機構的產品和服務創新是一方面，完善信用基礎設施建設也尤為重要的另一方面，良好的征信體系是決定金融機構創新能否打通“最后一公里”的“數據新基建”。

這里的征信體系，不僅是指央行征信系統，而是可全面打通的公共信用數據庫。

“進一步完善信用基礎設施，加快建設全國性信用信息共享平臺和區域性大數據平臺，并免費向金融機構開放，降低金融機構服務新市民的成本。”董希淼認為，要為新市民金融服務提供支持，就要充分發揮市場化個人征信機構（如百行征信、樸道征信）的作用，探索推出新市民征信產品，打消金融機構服務新市民的顧慮。

相信在不遠的將來，隨著行業“數據新基建”的完善，金融機構的產品創新和服務能力，將會進一步被激活，新市民的普惠金融服務才能不斷朝著“惠”無止境靠近。