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攜程金融整改虎頭蛇尾:貸款導流變成明文轉(zhuǎn)賣用戶個人信息,“斷直連”大限后仍不合規(guī)

派財經(jīng)海豚財經(jīng)2023-12-26 16:24 大消費
整改結(jié)束將近一年之際,海豚財經(jīng)發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融放貸領域仍有一些遺留問題未徹底解決。

來源:海豚財經(jīng)

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2023年1月13日,人民銀行金融市場司負責人馬賤陽在國新辦發(fā)布會上表示,2020年11月以來,14家大型平臺企業(yè)針對過去金融業(yè)務存在的無牌經(jīng)營、監(jiān)管套利、無序擴張、侵害消費者權(quán)益等突出問題扎實開展整改。目前,14家大型平臺企業(yè)大多數(shù)問題已基本完成整改,企業(yè)合規(guī)經(jīng)營、公平競爭,消費者保護意識明顯增強,金融業(yè)務不斷規(guī)范。

整改結(jié)束將近一年之際,海豚財經(jīng)發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融放貸領域仍有一些遺留問題未徹底解決。例如,在個人信息與金融機構(gòu)的“斷直連”問題上,監(jiān)管將今年6月底設為最后整改期限,但迄今為止,仍有個別互聯(lián)網(wǎng)平臺向第三方機構(gòu)提供導流業(yè)務時明文傳輸個人信息。

貸款導流變成轉(zhuǎn)賣個人信息

海豚財經(jīng)記者近日實測發(fā)現(xiàn),在攜程金融提交車抵貸業(yè)務申請時,平臺直接將個人信息提供給了第三方合作機構(gòu)。第三方業(yè)務員來電時直接報出了記者的姓名、電話以及車輛信息。

攜程金融車抵貸頁面顯示,用戶申請時需要填寫姓名,手機號、所在城市以及車牌號等個人信息。

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申請頁面下方的《個人信息使用授權(quán)書》顯示,攜程旗下的北京互金新融科技有限公司、天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司、攜程科技(上海)有限公司及其關(guān)聯(lián)公司可以收集并留存申請人姓名、手機號、工作信息、所在/常駐城市、資產(chǎn)信息、所在企業(yè)名稱及統(tǒng)一社會信用代碼以及申請服務時提供的其他信息,同時授權(quán)攜程及其關(guān)聯(lián)方將上述信息提供給服務方。

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企查查顯示,天津趣拿互金信息技術(shù)有限公司成立于2016年,注冊資本和實繳資本均為150萬元,攜程金融科技(上海)有限公司對其100%控股。天津趣拿的業(yè)務范圍為技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、信息技術(shù)咨詢服務等,并不持有收集個人信息的征信牌照,也不具備放貸的金融牌照。

企查查招標信息顯示,天津趣拿2022年曾拿到國信證券一單98萬元的廣告投放合作,投放范圍為攜程金融APP、攜程旅行APP和去哪兒旅行APP。從這點看,天津趣拿更像一家廣告公司。

北京互金新融科技有限公司成立于2018年,注冊資本1000萬元,實繳資本為0。北京互金新融科技母公司同樣為攜程金融科技。

值得注意的是,北京互金新融科技同樣不具備任何金融業(yè)務資質(zhì)。企查查顯示,北京互金新融科技曾在2021年-2023年三次被個人告上法庭,涉及事由分別為侵權(quán)責任糾紛、網(wǎng)絡服務合同糾紛以及金融借款合同糾紛。2023年1月的某金融借款合同糾紛一審裁定書顯示,胡某為原告,百信銀行以及北京互新金融科技、北京趣拿軟件科技有限公司以及攜程金融科技為被告。該案最終以胡某撤訴結(jié)束,雙方可能達成了和解。從原被告方組成看,該案或由攜程金融給百信銀行助貸/導流引發(fā)。

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攜程科技(上海)有限公司成立于2019年,注冊資本1000萬元,實繳資本為0。攜程科技的營業(yè)范圍亦不包括任何金融業(yè)務。

企查查顯示,攜程科技(上海)的股東為宓詠(持股95%)和王懿(持股5%)。公開信息顯示,宓詠為攜程金融支付中心CEO,并在2021年5月?lián)紊虾3谈锻ㄖЦ队邢薰镜姆ǘù砣耍笳叩那吧硎堑谌街Ц豆旧虾|方匯融信息技術(shù)服務有限公司。

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大多數(shù)平臺采用直接跳轉(zhuǎn)模式

海豚財經(jīng)注意到,除了在車抵貸業(yè)務中,攜程金融直接將申請人信息直接賣給第三方機構(gòu)外,攜程金融的其它貸款導流產(chǎn)品房抵貸、企業(yè)貸,同樣涉及個人信息明文轉(zhuǎn)賣問題。

在攜程金融上述貸款導流過程中,基本流程為攜程APP內(nèi)填寫資料—第三方機構(gòu)獲得用戶詳細資料—第三方機構(gòu)銷售打電話給用戶—要求用戶線上或線下提交抵押材料—放款。

海豚財經(jīng)對比京東金融、QQ錢包、哈啰借錢等平臺發(fā)現(xiàn),同樣為第三方車抵貸業(yè)務引流,上述平臺在點擊車抵貸產(chǎn)品后,會直接跳轉(zhuǎn)進入第三方機構(gòu)的申請頁面。具體看,跳轉(zhuǎn)時,京東金融會提示“即將跳轉(zhuǎn)海通融資車貸產(chǎn)品頁面”,只有點擊“已知曉并繼續(xù)訪問”,頁面才會進入海通融資租賃網(wǎng)頁。不過,QQ錢包、哈啰借錢在頁面跳轉(zhuǎn)時,未提醒用戶服務機構(gòu)已發(fā)生改變。

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圖片截自京東APP-我的錢包-借錢頁面。

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圖片截自QQAPP-QQ錢包頁面。

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圖片截自哈啰APP-臻有錢-借錢優(yōu)選頁面。

在以往的互聯(lián)網(wǎng)貸款流程中,這是司空見慣的操作。很多用戶個人信息經(jīng)過二層甚至多層流轉(zhuǎn)后,才到達金融機構(gòu)手中。這個過程中極容易發(fā)生個人信息泄密、被違法交易或被濫用等情形?!皵嘀边B”政策的出臺,正是為了徹底杜絕個人信息在無持牌金融機構(gòu)中非法流轉(zhuǎn),減少個人信息泄密幾率。

在其他平臺都已采用直接跳轉(zhuǎn)的導流模式后,攜程金融仍然堅持違規(guī)收集個人用戶信息,并明文傳輸給多家非直接持牌金融機構(gòu)的第三方,顯然違背了“斷直連”的要求。

在發(fā)現(xiàn)個人信息被明文轉(zhuǎn)賣給第三方機構(gòu)后,記者嘗試取消申請“車抵貸”,并注銷個人賬戶,但攜程金融提示稱:“您的取消借款請求已提交,我們將在7個工作日內(nèi)電話聯(lián)系您確認,確認完成后為您取消操作,請留意接聽電話!”

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填寫資料申請貸款時,攜程金融迅速將用戶信息轉(zhuǎn)給了第三方機構(gòu),效率一流。但在用戶要求撤銷貸款申請時,攜程金融卻反應遲鈍,效率也變差了。其中奧妙何在?

金融業(yè)務疫情期間逆勢增長

金融業(yè)務對攜程集團來說有多重要?我們在攜程集團披露的財報中找到答案。

根據(jù)年報披露,攜程的金融業(yè)務收入和網(wǎng)絡廣告收入一起并計入“其他收入”中。其中,金融服務收入主要來自第三方金融機構(gòu)的平臺服務費,以及信用期內(nèi)用戶應收賬款的利息。

財報顯示,2023年第一季度、第二季度、第三季度,攜程集團的其他收入分別為7.44億元,8.57億元、8.76億元。2023年前三季度,攜程集團的其他收入合計24.77億元,占攜程集團前三季度總收入的7.24%。2020年、2021年、2022年,攜程其他收入分別為19億元、25億元、25億元,分別占公司總收入的10%、12%、13%。

攜程沒有在財報中披露網(wǎng)絡廣告收入和金融服務的具體占比,但從攜程對金融的深度布局看,金融業(yè)務無疑構(gòu)成了攜程集團的收入基石之一,尤其是在過去三年疫情期間,在旅游收入大幅下滑時,金融業(yè)務和在線廣告業(yè)務收入逆勢增長,收入占比也穩(wěn)步提升,僅次于住宿和交通票務。

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截圖來自攜程集團2022年年度報告。

攜程金融官網(wǎng)顯示,旗下業(yè)務涵蓋消費信貸(信用貸、拿去花)、信用卡、產(chǎn)業(yè)金融,以及財富(理財)業(yè)務。

記者嘗試申請“拿去花”,頁面提示“暫不能為您提供服務”。根據(jù)官方介紹,拿去花最高20萬額度,先用后付,最高40天免息,分期還款。根據(jù)介紹,這款產(chǎn)品與螞蟻花唄、京東白條、抖音月付等產(chǎn)品類似。

攜程金融-拿去花雖然拒絕了記者的貸款申請,但對系統(tǒng)識別出的高凈值用戶卻強行“放貸”。

2023年8月14日,原阿里集團安全部某總監(jiān)、默安科技創(chuàng)始人“安全_云舒”發(fā)微博稱,自己在攜程買票時未注意,默認選擇了貸款服務,現(xiàn)在通知有1000元逾期,且逾期前并沒有收到電話通知。此外,“安全_云舒”還表示,在還款過程中,轉(zhuǎn)賬進去,攜程還引導自己只還10%的最低還款額度,剩下的錢則放在攜程賬戶里面。

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記者隨手嘗試請信用貸產(chǎn)品,提交申請資料后獲得了5000元額度,年利率23.4%,按日計息,提前還款無違約金。攜程金融披露的相關(guān)合同顯示,攜程金融-信用貸產(chǎn)品合作放款機構(gòu)包括:蘇銀凱基消金、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等。

新浪旗下“黑貓投訴”顯示,攜程金融投訴數(shù)量7368條,大多數(shù)涉及貸款費率過高、暴力催收等。

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攜程金融的信用卡業(yè)務主要為聯(lián)名信用卡業(yè)務,合作銀行包括民生銀行、渣打銀行。財富(理財)業(yè)務主要與好買基金、青銀理財、華西證券、國信證券等機構(gòu)合作。

為了開展金融業(yè)務,攜程集團拿到了多張金融牌照。

一、網(wǎng)絡小貸牌照:重慶攜程小額貸款有限公司(簡稱“重慶攜程小貸”)成立于2016年12月6日,注冊資本50億元人民幣,法定代表人解偉,唯一股東為攜程金融科技(上海)有限公司(95%)、上海攜程商務有限公司(5%)。

2020年,人民銀行、銀保監(jiān)會就《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見,提出:跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元,且為一次性實繳貨幣資本。

海豚財經(jīng)注意到,2022年8月,上海攜程小額貸款有限責任公司更名為上海趣攜信服科技有限公司。這也意味著,攜程集團放棄上海攜程小貸,僅保留了注冊資本符合監(jiān)管要求的重慶攜程小貸。

二、消費金融牌照:上海尚誠消費金融股份有限公司成立于2017年8月17日,注冊資本16.2397億元,法定代表人為楊嶸,股東為上海銀行(42.74%)、攜程旅游(42.18%)、深圳市德遠益信投資有限公司(7.70%)、無錫長盈科技有限公司(7.39%)。

海豚財經(jīng)注意到,尚誠消金兩家最大股東分別為上海銀行和攜程集團,兩者持股比例基本接近,但上海銀行2023年半年報將尚誠消金列為聯(lián)營企業(yè),而攜程集團在2023年半年報中完全沒有提到尚誠消金。攜程集團在2022年年報中提到,我們向尚誠消金提供我們的平臺權(quán)限為用戶提供金融服務。截至2022年末,來自尚誠消金的技術(shù)服務費總額為1.72億元。

三、融資擔保牌照:天津攜程融資擔保有限公司成立于2020年7月17日,注冊資本3000萬元,法定代表人解偉,股東為攜程金融科技(上海)有限公司(100%)。

四、保險代理牌照:攜程保險代理有限公司成立于2011年7月15日,注冊資本5000萬元,法定代表人邵季紅,股東為攜程金融科技(上海)有限公司(100%)。

除了保險代理牌照,攜程集團還持有保險經(jīng)紀牌照——深圳眾誠泰保險經(jīng)紀有限公司(現(xiàn)已更名為:小貝保險經(jīng)紀有限公司)。工商資料顯示,眾誠泰保險經(jīng)紀成立于2013年9月9日,法定代表人楊威,股東為北京十一貝科技有限公司(100%)。

公開資料顯示,十一貝是一家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè),前身是去哪兒旗下創(chuàng)新保險部門。企查查顯示,十一貝2016年11月曾獲去哪兒、攜程1000萬元天使輪融資,2018年3月獲得紅杉中國數(shù)億元A輪融資。但值得注意的是,微信公眾號“十一貝科技”已被系統(tǒng)注銷,微信公眾號“十一貝”自2019年1月以后未更新。

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本文由海豚財經(jīng)原創(chuàng),侵權(quán)必究!

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