在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，監(jiān)管的政策是動態(tài)調(diào)整風(fēng)險的關(guān)鍵。當(dāng)風(fēng)向收緊時，銀行就需要改變盲目擴(kuò)張的打法，把重心轉(zhuǎn)向風(fēng)險控制。

今年以來，更多的銀行在繼續(xù)加強(qiáng)信用卡使用規(guī)范，無論是國有大行還是股份制銀行，信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都不敢有絲毫的松懈，保證信用卡業(yè)務(wù)的開展能夠符合監(jiān)管要求。

在銀行的強(qiáng)壓之下，持卡人使用信用卡時頻頻受限，不僅會因為風(fēng)險交易收到銀行發(fā)來的短信提醒，還會因商戶消費存在問題直接被限制交易，導(dǎo)致刷卡失敗。

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逾期仍接近900億

前不久，中國人民銀行發(fā)布了2022年支付體系運行總體情況，數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.00%。

觀察最近幾年的數(shù)據(jù)，信用卡逾期半年未償信貸總額幾乎一致沒有跌破800億，甚至有的季度還會突破900億大關(guān)，居高不下的信用卡逾期總額，令各家銀行都需要找出應(yīng)對之策。

信用卡逾期半年對銀行而言基本上就是壞賬，想要追回很難。如果從對銀行的年報影響上來看，就會體現(xiàn)在信用卡不良率這一項上。信用卡不良率越高，壞賬越多。

一家銀行信用卡不良率不斷增加，意味著信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險也在隨之增加。據(jù)「支付百科」了解，興業(yè)銀行信用卡不良率已經(jīng)連續(xù)四年攀升，從不到2%到越過4%，信用卡不良率翻倍。

不過，也有一部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控上做的比較到位，能夠長期維持在1.5%左右的水平，在追求信用卡利潤和控制風(fēng)險之間找到平衡點。

接近900億的信用卡逾期，與銀行幾年前過度發(fā)卡脫離不了關(guān)系。為了競爭市場規(guī)模，銀行過度發(fā)卡、過度授信的情況十分普遍，這也引發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)的后遺癥。

銀行過度發(fā)卡和過度授信主要帶來了兩方面的問題：一是大量信用卡處于未激活的狀態(tài)，沒有給銀行帶來實際的使用價值；二是動輒幾萬元和十幾萬元的額度，遠(yuǎn)高于很多持卡人的還款能力。

當(dāng)初銀行只想著獲得更多的用戶，也不在乎持卡人是否優(yōu)質(zhì)，有的銀行員工在給用戶辦卡時，還會幫助申請者填寫假的資料和收入，來完成任務(wù)和指標(biāo)。發(fā)卡數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模后，信用卡逾期勢必會迎來爆發(fā)。

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群發(fā)風(fēng)控短信

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行零售轉(zhuǎn)型的核心，能給銀行創(chuàng)造源源不斷的收入，包括信用卡年費、刷卡手續(xù)費、分期利息等等，這也造成了一部分銀行只注重發(fā)卡而忽視了后端的風(fēng)險管理。

自去年信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行開始了一輪徹底的整改。除了清理睡眠信用卡，將睡眠卡比例降到20%以下外，明確信用卡資金用途、規(guī)范信用卡資金流向同樣是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

據(jù)「支付百科」統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等二十余家銀行相繼發(fā)布了關(guān)于限制信用卡使用范圍的公告。

此外，為了擴(kuò)大覆蓋面，銀行在大面積向持卡人發(fā)送風(fēng)控短信，不只是面向有違規(guī)操作的信用卡持卡人，有正常用卡的持卡人也收到了短信提醒。

工行風(fēng)控短信中顯示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，個人信用卡透支、分期付款等信貸資金只能用于個人消費領(lǐng)域，不得用于套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)（含自住房首付款等）、股市、投資等工行禁止和限制的用途。

農(nóng)行風(fēng)控短信稱，信用卡存在疑似違規(guī)交易，提醒用戶規(guī)范用卡，后續(xù)如未改善，農(nóng)行將按監(jiān)管要求采取降低額度、鎖定卡片等措施。

浦發(fā)銀行也在以群發(fā)短信的形式，提醒持卡人注意用卡行為，拉響信用卡風(fēng)控，警報大量浦發(fā)銀行信用卡持卡人都收到了短信，擔(dān)心信用卡突然被降低額度。

短信內(nèi)容寫到，為避免對授信額度造成影響，請注意信用卡近期交易模式的規(guī)范與安全并保留信用卡正規(guī)消費憑證，信用卡僅適用于個人日常消費。

對于信用卡風(fēng)控的方式，每家銀行都有所差異，有不少銀行針對信用卡使用狀況不佳的持卡人直接采取了實質(zhì)性降額甚至封卡措施，有的銀行則是先發(fā)短信提醒或者取消臨時額度。

「支付百科」了解到，銀行系統(tǒng)群發(fā)的風(fēng)控短信，相對來說風(fēng)控力度還是比較小的，直接給持卡人降額封卡的概率也比較低，更多的是讓持卡人注意日常的用卡行為。

在嚴(yán)厲的打擊之下，銀行釋放了加強(qiáng)風(fēng)控的信號，挪用信用卡資金也遇到了一輪嚴(yán)格的圍剿，對于持卡人而言，養(yǎng)卡難度大大增加了。