養(yǎng)老是一場需要事先張揚的準(zhǔn)備賽。無論是剛剛畢業(yè)的00后，還是在職場馳騁的90后；無論是在結(jié)婚談婚論嫁的年紀(jì)，或者早已結(jié)婚生子，每個年輕人都應(yīng)為自己未來的美好生活提前規(guī)劃。

財經(jīng)觀察站

作者 翹楚

創(chuàng)業(yè)的90后，自己開家養(yǎng)老院

生命不應(yīng)該是一次目的地為墳?zāi)沟穆眯校鴳?yīng)該一場奇妙的飆車之旅。

29歲的李茹畢業(yè)后就在養(yǎng)老院工作，她學(xué)的是老年護(hù)理專業(yè)。和她同年畢業(yè)的同學(xué)堅守在養(yǎng)老行業(yè)的并不多。現(xiàn)在，她已經(jīng)成為養(yǎng)老院里的骨干了。

在養(yǎng)老院里，她早已學(xué)會如何換位思考，尊重老人的感受。她見過太多人類因衰老而不堪的一面，生理和心理上的不適也逐漸淡化。每當(dāng)她照顧臥床不起的老人或者失智的老人時，她心里總會難受一陣子，她也忍不住會想，如果自己以后也走到這一步，又會怎樣呢？

她在網(wǎng)上進(jìn)行了調(diào)研，目前養(yǎng)老院的供給是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上老齡化的步伐的。而且她發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，那就是空巢青年越來越多，未來他們的養(yǎng)老也會越來越成為問題。

據(jù)2021年統(tǒng)計年鑒顯示，截至2020年，我國“一人戶”家庭的數(shù)量已達(dá)到了1.25億，其中近八千萬的城市獨居青年是最龐大的組成部分。可見，獨居正在成為一種生活方式。

機緣巧合，她和金融行業(yè)的朋友馮志聊天，兩個人一拍即合，決定一起創(chuàng)辦一家單身養(yǎng)老院。兩個人分工明確，李茹有多年的工作經(jīng)驗，負(fù)責(zé)養(yǎng)老院的經(jīng)營管理，馮志負(fù)責(zé)解決資金、場地等問題。

剛開始，養(yǎng)老院的規(guī)模很小，起步也很艱難，打造新的養(yǎng)老模式也需要實踐去摸索。更重要的是，養(yǎng)老院需要長期經(jīng)營才能積累口碑和信譽。盡管困難重重，但他們很釋然。尤其是李茹，她在養(yǎng)老院工作多年，已見過生命旅程終點的樣子，在未來的日子里，她希望自己可以猛踩油門，朝著夢想，飆車到終點，這樣才不負(fù)這場生命之旅。

那些你30歲以后明白的事

城市慷慨亮整夜光，如同少年不懼歲月長。無論是00后，還是90后，在最有活力的年紀(jì)，他們選擇不遺余力地奮斗，有些重要的事情，他們始終沒忘，比如養(yǎng)老。

根據(jù)《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)顯示，年輕一代(18—34歲)已經(jīng)開始重視養(yǎng)老，平均31歲開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，2021年每月儲蓄率是25%。

另一份報告顯示，接近八成受訪者認(rèn)為需要至少100萬元的積蓄，才能過上理想的養(yǎng)老生活。

雖然年輕一代開始重視養(yǎng)老，但有一位95后的網(wǎng)友表示，不太知道怎么準(zhǔn)備養(yǎng)老？財經(jīng)觀察站建議年輕人先從職業(yè)規(guī)劃、有目的性儲蓄、嘗試投資和提前保障這四個方面著手準(zhǔn)備。

1.你的職業(yè)是你獨有的最佳投資

美國知名理財專家喬納森?D.龐德認(rèn)為，你的職業(yè)是你獨有的最佳投資。如果你每天可以抽出一小時來學(xué)習(xí)資本市場的知識，或者用來提升自己的技能，從長期來看，后者很有可能使你獲利更多。

如果真如龐德所說那樣，年輕人應(yīng)該盡早開始這項投資。他在《中產(chǎn)家庭理財清單》中提出了一些建議：

準(zhǔn)備一份計劃。寫下你想在明年實現(xiàn)的目標(biāo)，然后再準(zhǔn)備一個時間規(guī)劃表，列出接下來幾年你想晉升的崗位。

進(jìn)行專業(yè)的閱讀，參加培訓(xùn)。一來，你可以了解你所在領(lǐng)域的最新觀念和創(chuàng)新成果；二來，你可以花老板的錢去聽專業(yè)的研討會或參加線上課程，提升自己的專業(yè)知識和技能，同時與該領(lǐng)域的領(lǐng)袖人物交流，與同行建立聯(lián)系。

尋找一位導(dǎo)師，最后成為一位導(dǎo)師。在單位找到樂于指導(dǎo)你的上級，給你建議為你指引方向。假以時日，你也可以激勵并幫助同事與你一起獲得事業(yè)上的偉大成就。一旦時機成熟，你需要專攻某個領(lǐng)域，成為這個領(lǐng)域的專家，讓自己發(fā)揮最大的價值。

“如果你是重要的業(yè)務(wù)骨干，在以后的工作中你也會有機會得到更多更有意義的工作，同時還能按照自己的節(jié)奏退休而非聽命于你的老板。”如果你足夠敏銳，可以隨時發(fā)現(xiàn)新的職業(yè)機會。比如，當(dāng)下流行的健康財富規(guī)劃師，這類職業(yè)不受年齡的限制，但能讓你獲得很多專業(yè)的技能和更高的收入。

2. 有目的性儲蓄越早開始越好

年輕人除了在工作領(lǐng)域保持領(lǐng)先，另一件重要的事就是盡早開始儲蓄。年輕人面臨結(jié)婚生子、買房買車的壓力，“月光”“啃老”不是長久之計。正如股神沃倫?巴菲特所說：“準(zhǔn)備最重要。諾亞可不是等到下雨時，才開始制造方舟的。”所以，越早開始儲蓄對養(yǎng)老規(guī)劃越有益處。

很多理財專家在儲蓄方面都提出了建設(shè)性的建議。比如，戴夫?拉姆齊建議月光族先從存1000元開始，并且把錢藏起來，不可挪用。第二步，建立儲蓄3—6個月的應(yīng)急基金，同時慢慢還清債務(wù)，最后，從收入中拿出一定比例進(jìn)行退休投資。這種循序漸進(jìn)的方式，可以幫助人們盡早儲蓄，在墨菲（意外）到來之前，做好防御的準(zhǔn)備。

3. 嘗試投資、謹(jǐn)慎投資

在生活中，投資存在一定的門檻。富達(dá)國際和螞蟻財富聯(lián)合發(fā)布2021年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，近四分之一的年輕一代將現(xiàn)金存款視作養(yǎng)老儲備的主要形式，23%的年輕受訪者缺乏相關(guān)技能和知識，較少參與投資。

“有遠(yuǎn)見的投資”需要年輕人通過學(xué)習(xí)，或者利用專業(yè)機構(gòu)的幫助，目前如銀行、基金公司、保險公司等均推出了養(yǎng)老類的金融產(chǎn)品，可以供有養(yǎng)老投資需求的人選擇。

2022年，國家也啟動了個人養(yǎng)老金制度，這不僅將觸發(fā)中國居民金融資產(chǎn)新一輪的跨周期調(diào)整，也對金融機構(gòu)是一個蘊含著挑戰(zhàn)的時代機遇。對于年輕一代，提前學(xué)習(xí)理財知識，拿出少量儲蓄嘗試投資，不急不貪，控制風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資，像諾亞一樣，在“洪水”到來之前，提前準(zhǔn)備方舟。

4. 根據(jù)目標(biāo)選份保險

“一個人沒有保險，就是財富裸體。”理財規(guī)劃師劉彥斌的這句名言，道出了保險的重要性。

買保險首先應(yīng)該明確購買目的。若是為了防止因自己發(fā)生意外死亡給家庭生活造成重大影響，建議購買意外傷害保險和附加意外醫(yī)療保險；若是為自己儲備養(yǎng)老金，建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險。不愛存錢或者攢不下錢的年輕人可以考慮購買養(yǎng)老保險。在正常情況下，因為缺乏毅力，很少人能完成自己的儲蓄計劃。但養(yǎng)老保險的“強制性”可以彌補這方面的不足。尤其是這類保險退出成本極高，也就是說，提前退保本金損失較大，倒逼人們?yōu)橥砟晟罘e累一筆豐厚的退休金。

2021年，《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》研究報告顯示，與“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險消費意識覺醒得更早，也更早開始進(jìn)行規(guī)劃。而且，“90后”群體參保比例則在快速上升。年輕一代提前進(jìn)行長期儲蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險是納入規(guī)劃的。

其次，購買保險應(yīng)該遵循三個原則：一是盡量選擇大型保險公司和具有強大股東背景的中型保險公司，回避小型保險公司，因為前者倒閉的可能性較小，也能給你帶來心里安全感；二是選擇保險產(chǎn)品要貨比三家，選擇適合自己的產(chǎn)品；三是選擇誠信、有口碑、對保險理解深刻且敬業(yè)的保險代理人。

以上是年輕人做養(yǎng)老規(guī)劃時需要提前并重點考慮的事項。養(yǎng)老，不只是老年人的事。現(xiàn)在的準(zhǔn)備，決定了你未來的30年。Z時代已經(jīng)開始規(guī)劃養(yǎng)老了，你還在等什么？