2022年2月，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布公告，湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“長銀五八消金”）開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的資格獲得批復(fù)同意。

如今，時隔半年，長銀五八消金首期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券（ABS）終于順利發(fā)行。

此前，長銀五八曾是業(yè)內(nèi)首家試水二級資本債的消金公司。盡管后續(xù)并未獲批，但能看出，在業(yè)務(wù)高速增長的同時，公司增資補(bǔ)血需求迫切。

財報顯示，截至2022年上半年，長銀五八消金凈利潤翻倍增長，堪稱“小興業(yè)消金”。在業(yè)務(wù)模式上，公司一直堅持線下展業(yè)，表示堅持“去中介營銷”，并表示“只招碩士”，客戶經(jīng)理“只招男士”。

相較于線上，當(dāng)下不少消金公司認(rèn)為，線下作業(yè)能貢獻(xiàn)更高的人均產(chǎn)能。而在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時，這些公司更應(yīng)做好自身審查工作、切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

01 

“補(bǔ)血”迫切

近日，長銀五八消金預(yù)計在全國銀行間債券市場發(fā)行5.60億元“城一代 2022 年第一期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券，其中優(yōu)先A級4.24億元，占比75.65%；優(yōu)先B級2.80億元，占比5.00%。

根據(jù)評級資料，資產(chǎn)池中借款人數(shù)量29504筆，貸款筆數(shù)29504筆，借款人單筆貸款平均本金余額1.9萬元，貸款加權(quán)平均利率16.26%。

公開信息顯示，長銀五八消金于2017 年1月在湖南省長沙市成立，初始注冊資本3億元。截至2021年末，公司注冊資本增至9億元，其中長沙銀行持股 51%；北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)持股33%；長沙通程控股持股16%。目前，公司高管主要來自于長沙銀行等股東派駐。目前公司共有員工約270人。

評級資料披露，截至 2019~2021年末，公司資產(chǎn)總額分別為103.81億元、138.48 億元和177.12億元，以貸款為主，負(fù)債總額分別為93.93億元、125.79 億元和160.80億元，以同業(yè)拆入資金為主。

營業(yè)收入方面，2019~2021年，公司分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.12 億元、13.68億元和15.44億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤2.10億元、2.81億元和3.63億元。資產(chǎn)質(zhì)量方面， 2019~2021年末，公司資產(chǎn)不良率分別為1.18%、1.59%和1.50%，撥備覆蓋率分別為324.86%、 351.89%和 375.73%。資本充足率方面，截至2021 年末，公司核心一級資本充足率為9.84%，資本充足率為10.89%。

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消金公司資本充足率最低為10％~12％。而長銀五八消金注冊資本金在行業(yè)中處于墊底水平，因此公司一直在積極尋找資金“補(bǔ)血”。

消金界曾了解到，早在2021年中旬，長銀五八曾試水發(fā)行二級資本債，對二級資本債主承銷商采購項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。這也是首個公開表態(tài)擬發(fā)行二級資本債的消費(fèi)金融公司。但該申請并未獲監(jiān)管批復(fù)。

因此當(dāng)下獲批發(fā)行ABS，對于長銀五八消金拓寬多元融資渠道、加快業(yè)務(wù)擴(kuò)張顯得至關(guān)重要。

02 

堅持“去中介”？

消金界了解到，在業(yè)務(wù)模式上，長銀五八消金堪稱“小興業(yè)消金”。公司專注于線下展業(yè)，并對外表示，堅持“去中介”營銷。

最開始，囿于注冊資本金和杠桿率的限制，長銀五八消金只做湖南本土業(yè)務(wù)。2020年以來，公司開始加大外省拓客，業(yè)務(wù)范圍覆蓋廣東、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西等湖南周邊多個省域。

在展業(yè)過程中，公司將學(xué)歷作為衡量道德底線的標(biāo)準(zhǔn)，堅持“客戶經(jīng)理只招碩士”，并且“業(yè)務(wù)崗只招男士”。

一位接近長銀五八消金的員工說，公司人均“月薪3萬元”，平均能達(dá)到“月薪5萬元”。而展業(yè)過程和其他消金公司并無區(qū)別，也是通過線下地推、陌拜進(jìn)行拓客。

但是消金界了解到，今年以來，長銀五八消金已經(jīng)放開了和渠道方的合作。業(yè)內(nèi)流傳的是，“其業(yè)務(wù)員月放款5000萬元、最高能拿20萬”。

值得一提的是，在過去一年的時間里，長銀五八消金凈利潤出現(xiàn)翻倍增長。

財報數(shù)字顯示，截至2022年上半年，長銀五八消金實(shí)現(xiàn)營收9.8億元，同比增長38.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2.34億元，同比增長108.93%。

而在2021年7月，長銀五八曾由于貸后管理不到位，被湖南銀保監(jiān)會處以罰款30萬元。

今年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的貸前審查、貸后管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出較高要求，對于線下展業(yè)的消金公司來說，更要嚴(yán)格做好自身審查工作、切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。這也是長銀五八消金在業(yè)務(wù)高速增長的同時，更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。