鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融助力。近年來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)金融公司充分發(fā)揮自身的金融科技優(yōu)勢(shì)，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。

近日，湖北消金發(fā)行了“2022年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”。從入池資產(chǎn)可以看出，湖北消金正在加大針對(duì)線下農(nóng)戶養(yǎng)殖等用戶的“嗨享貸”的信貸投放力度。

01 

發(fā)放貸款98.17億元

不良率貸款率2.35%

近日，湖北消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖北消金”）發(fā)行了“湖北消費(fèi)金融股份有限公司楚贏2022年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，發(fā)行規(guī)模7.66億元。其中優(yōu)先級(jí)5.67億元，占比73.98%；次級(jí)1.99億元，占比26.02%。

消金界統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，若本期成功發(fā)行，截至目前，湖北消金累計(jì)發(fā)起5單證券化項(xiàng)目，發(fā)行規(guī)模達(dá)44.84億元。

與此同時(shí)，湖北消金披露了相關(guān)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。

公開(kāi)信息顯示，2015年4月，湖北消金正式開(kāi)業(yè)，成為全國(guó)第8家、華中地區(qū)首家開(kāi)業(yè)的全國(guó)性消費(fèi)金融公司，注冊(cè)資本3億元，股東為湖北銀行股份有限公司、武漢商聯(lián)（集團(tuán)）股份有 限公司、武漢武商集團(tuán)股份有限公司。后經(jīng)兩輪增資擴(kuò)股，引入萬(wàn)得信息、宇信科技、新疆特易數(shù)科新股東，注冊(cè)資本增至9.4億元。

截至2021年末，公司總資產(chǎn)為109.68億元，股東權(quán)益合計(jì)14.42億元，發(fā)放貸款和墊款98.17億元。2021年全年公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4.24億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.96億元。

此外，湖北消金還披露了相關(guān)不良數(shù)據(jù)。截至2021年末，湖北消費(fèi)金融不良率為2.35%，逾期貸款合計(jì)4.26億元，較上年末上浮6.19%，其中逾期90天以上貸款為1.58億元。

此次資產(chǎn)支持證券披露的信息顯示，入池資產(chǎn)中，借款人戶數(shù)4654戶，貸款平均加權(quán)平均利率14.30%。

本次初始入池資產(chǎn)的借款人所屬地區(qū)分布于30個(gè)省市自治區(qū)，其中前兩大地區(qū)為 內(nèi)蒙古自治區(qū)及河北省，入池金額占比分別是14.09%和13.47%。

02 

發(fā)力線下農(nóng)戶貸款

“嗨享貸”占比超七成

在主營(yíng)產(chǎn)品上，湖北消金目前有線上、線下兩個(gè)產(chǎn)品線。此前消金界曾報(bào)道，湖北消金正在發(fā)力線下農(nóng)戶貸款。

消金界關(guān)注到，在此次入池資產(chǎn)中，“嗨享貸”占比達(dá)71.62%，此外，積金貸和菁英貸分別占比6.25%、22.13%。

官網(wǎng)信息顯示，嗨享貸主要向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于消費(fèi)類用途的貸款；產(chǎn)品年化利率（單利）9%-18%。

此外，相關(guān)招聘信息顯示，湖北消金正在招聘信貸客戶經(jīng)理，職責(zé)描述顯示，需要“熟悉農(nóng)牧板塊，在畜牧業(yè)、飼料行業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)業(yè)有相關(guān)資源，負(fù)責(zé)農(nóng)牧種植消費(fèi)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣、貸后管理及客戶關(guān)系維護(hù)”。

2022年4月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于印發(fā)《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》,將“加大涉農(nóng)信貸投放力度”放在首位的具體工作部署。對(duì)此，銀行和消費(fèi)金融公司紛紛響應(yīng)。

以頭部機(jī)構(gòu)招聯(lián)金融為例，截至2021年末，招聯(lián)累計(jì)注冊(cè)用戶已超1.5億，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過(guò)60%，筆均貸款超5000元。

近年來(lái)，湖北消金也提出要做成特色鮮明的消費(fèi)金融公司，除了一般業(yè)務(wù)外，響應(yīng)政策，積極提供鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融服務(wù)，通過(guò)B端準(zhǔn)入，向農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶等提供鄉(xiāng)村消費(fèi)貸服務(wù)。

來(lái)自湖北消金內(nèi)部的人士指出，近年來(lái)，公司通過(guò)和企業(yè)合作，或者向養(yǎng)殖、種植散戶進(jìn)行宣傳，面向鄉(xiāng)村客群發(fā)放貸款。

需要指出的是，線下大額貸款也要警惕被騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。比如，裁判文書(shū)網(wǎng)多起案例顯示，相關(guān)人員以“好處費(fèi)”的形式，購(gòu)買部分農(nóng)民信息，出具虛假的貸前調(diào)查報(bào)告，偽造農(nóng)資、房產(chǎn)照片、土地承包合同等貸款資料，對(duì)湖北消金進(jìn)行詐騙。

不同于線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，線下大額貸款由于操作空間更大，風(fēng)險(xiǎn)難以把控。銀行和消費(fèi)金融發(fā)力鄉(xiāng)村振興，也要提防騙貸以及資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。