一年一度的315消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)，金融領(lǐng)域引發(fā)的消費(fèi)不公平現(xiàn)象愈發(fā)引起關(guān)注，比如一些借貸產(chǎn)品涉及產(chǎn)品虛假宣傳、息費(fèi)不透明等問(wèn)題，往往會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益，由于金融消費(fèi)者對(duì)一些金融知識(shí)缺乏常識(shí)認(rèn)知，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，在維權(quán)方面也面臨著較大的困難。

近日，WEMONEY研究室收到多位用戶(hù)投訴，用戶(hù)稱(chēng)在蕓豆分APP借款，借款利率高達(dá)60.88%。用戶(hù)表示，他們發(fā)現(xiàn)利息中包含高額的擔(dān)保費(fèi)，由于蕓豆分不提供貸款合同，無(wú)法得知資方和合同約定的利率。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)蕓豆分背后的實(shí)際運(yùn)營(yíng)公司和快牛金科（現(xiàn)更名快牛智能）有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。快牛金科曾先后推出了貸上錢(qián)、圓夢(mèng)樹(shù)借貸APP。用戶(hù)反映貸上錢(qián)在2020年已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)，并將貸上錢(qián)的用戶(hù)轉(zhuǎn)移到蕓豆分上。

1.不提供借款合同，借款利率高達(dá)60.88%

重慶的楊先生，2021年7月從蕓豆分APP借款4000元，每期還453.18元，12期共還款5438.16元，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率達(dá)60.88%。同年11月，楊先生需要資金周轉(zhuǎn)再次從蕓豆分APP借款2000元，每期還226.59元，12期共還2719.08元，以IRR計(jì)算這筆借款的實(shí)際年化利率高達(dá)60.88%。

從楊先生的第一筆還款列表可以看出，利息中包含了616元的擔(dān)保費(fèi)。也就是說(shuō)融資擔(dān)保費(fèi)占到了利息的42%。

楊先生表示，蕓豆分不提供借款合同。他發(fā)現(xiàn)，近期蕓豆分APP下線(xiàn)人工客服停止服務(wù)。

另一位用戶(hù)安徽的祝先生表示，他于2021年9月從蕓豆分平臺(tái)借款3000元，12期每期還款339.89元，其中包含“購(gòu)物金額”，此選項(xiàng)不可取消。下款后，祝先生發(fā)現(xiàn)購(gòu)物金額竟變成“融資擔(dān)保費(fèi)”。

在其還款列表顯示，每期利息構(gòu)成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔(dān)保費(fèi)。以IRR計(jì)算，這筆借款的利率為60%。如果沒(méi)有這筆所謂的“購(gòu)物金額”，年化利率為36%，少還462元。

浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計(jì)算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒(méi)有看到“購(gòu)物金額”，顯示是有融資擔(dān)保費(fèi)。但下款后卻融資擔(dān)保費(fèi)卻變成了“購(gòu)物金額”。

WEMONEY研究室以用戶(hù)的身份注冊(cè)了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關(guān)平臺(tái)協(xié)議中均沒(méi)有顯示是哪家平臺(tái)，或者明示其運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，僅是空白的用戶(hù)協(xié)議。WEMONEY研究室經(jīng)過(guò)注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、活體識(shí)別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數(shù)據(jù)IRR計(jì)算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔(dān)保費(fèi)。這筆融資擔(dān)保費(fèi)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)無(wú)法取消。

孫先生對(duì)上述情況表示，這筆融資擔(dān)保在借完款后，就變?yōu)榱恕百?gòu)物金額”。

在蕓豆分APP上一條公告顯示：本平臺(tái)是一個(gè)導(dǎo)流平臺(tái)，會(huì)向用戶(hù)提供借款產(chǎn)品展示推薦服務(wù)。用戶(hù)的借款資金均由合法的出借主體(如持牌機(jī)構(gòu)等)提供。

但無(wú)論是融資擔(dān)保費(fèi)還是“購(gòu)物金額”，這筆費(fèi)用并不透明，甚至用戶(hù)并不知道資方。上述用戶(hù)均表示蕓豆分拒絕提供借款合同。

2.收取高額擔(dān)保費(fèi)，背后直指快牛金科

增信助貸模式目前依然是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)慣用的方式，但這無(wú)疑會(huì)促使助貸平臺(tái)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致借款人綜合融資成本上升。

這一亂象多次引起監(jiān)管的點(diǎn)名關(guān)注。2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平曾表示，一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)導(dǎo)客引流，要收6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體收取6%、7%，三方面加起來(lái)綜合融資成本就到了20%左右。監(jiān)管同時(shí)表態(tài)要加大對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等市場(chǎng)主體收費(fèi)方面的監(jiān)管力度，以實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利。蕓豆分的借貸利率早已超過(guò)了法定紅線(xiàn)24%。

2021年3月，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。蕓豆分既沒(méi)有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

在平臺(tái)協(xié)議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無(wú)任何關(guān)系。

楊先生表示，他在2017年從貸上錢(qián)貸款，被導(dǎo)流到蕓豆分。多位用戶(hù)也表示，貸上錢(qián)停止運(yùn)營(yíng)后，將此前的用戶(hù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到蕓豆分和借款大王APP，借款人可以在這兩款A(yù)PP中找到此前的賬單。

2019年315晚會(huì)曝光了高炮平臺(tái)“貸上錢(qián)”，隨后貸上錢(qián)被各大應(yīng)用平臺(tái)緊急下架。但據(jù)媒體報(bào)道貸上錢(qián)通過(guò)多個(gè)馬甲APP持續(xù)經(jīng)營(yíng)，其中包括蕓豆分、借款大王。天眼查顯示，蕓豆分的商標(biāo)注冊(cè)時(shí)間為2020年1月，和貸上錢(qián)停止運(yùn)營(yíng)的時(shí)間基本吻合。另?yè)?jù)FinX科技報(bào)道，貸上錢(qián)在IOS借款入口為“圓夢(mèng)樹(shù)”APP，WEMONEY研究室分別下載圓夢(mèng)樹(shù)、蕓豆分兩款A(yù)PP后發(fā)現(xiàn)，兩款產(chǎn)品有很多相同之處。

3.快牛金科合規(guī)經(jīng)營(yíng)或成難題

快牛金科的前身是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)錢(qián)牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后獲得藍(lán)馳創(chuàng)投、元璟資本、京東金融融資加持。2017年錢(qián)牛牛正式宣布母公司升級(jí)快牛金科集團(tuán)。旗下分別有錢(qián)牛牛、快分期、貸上錢(qián)并列的獨(dú)立子品牌。

隨著P2P行業(yè)落幕，2020年錢(qián)牛牛停止平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。貸上錢(qián)也停止運(yùn)營(yíng)。

貸上錢(qián)的運(yùn)營(yíng)主體為萍鄉(xiāng)市云智網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，實(shí)際控制人為陳麗萍，持股70%。

有用戶(hù)在黑貓投訴上發(fā)起投訴稱(chēng)，在蘇州銳瀛信息科技有限公司旗下蕓豆分APP，借款3000元，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司為出資方，6個(gè)月利息538.68元，共計(jì)還款3538.68元，還款賬單里莫名其妙出現(xiàn)了購(gòu)物金額216元。

天眼查顯示，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關(guān)聯(lián)公司。貸上錢(qián)原運(yùn)營(yíng)主體上海騰橋信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊(cè)了貸上錢(qián)相關(guān)商標(biāo)信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運(yùn)營(yíng)主體。

這些信息都指向貸上錢(qián)停止運(yùn)營(yíng)后，實(shí)則是把用戶(hù)都導(dǎo)流到蕓豆分名下，而背后的公司是快牛金科。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實(shí)的平臺(tái)運(yùn)用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。

近兩年，市場(chǎng)上也鮮有快牛金科的身影，作為老牌的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，快牛金科也曾無(wú)限風(fēng)光。快牛金科創(chuàng)始人倪抒音曾先后在騰訊財(cái)付通、百度、大眾點(diǎn)評(píng)任職。作為老牌平臺(tái)，更應(yīng)該合規(guī)運(yùn)營(yíng)。（WEMONEY研究室 林小林/文）