出品|WEMONEY研究室

編輯|劉雙霞

“債務重組”本應是幫助企業或個人合理調整債務結構、緩解財務壓力的合法手段。然而，近年來，不法中介卻利用這一概念，設置了重重陷阱，使許多消費者在不知不覺中陷入了更深的困境。

近日，金融監管總局金融消費者權益保護局發布風險提示，提醒人們警惕不法中介誘導，認清“債務重組”背后隱藏的重重風險。

監管指出，近期，在社交平臺上出現打著“債務重組”“債務優化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

01 揭秘不法中介“債務重組”的兩大套路

不法中介往往通過各種渠道，如社交平臺、電話推銷、小廣告等，大肆宣傳其“債務重組”服務的神奇效果。他們以“低息貸款置換高息債務”“快速解決債務問題”“修復受損征信”等誘人說辭吸引消費者的注意。例如，聲稱可以幫助消費者將高息的網貸或信用卡欠款轉換為低息的銀行貸款，減輕還款壓力。然而，他們在宣傳中往往隱瞞了諸多關鍵信息，如高額的中介費用、復雜的手續以及潛在的風險。

許多消費者在聽到這些虛假承諾后，被眼前的利益所迷惑，輕易地相信了不法中介的花言巧語，從而邁出了陷入陷阱的第一步。

金融監管總局進一步揭示了不法中介的兩種套路：

一、借新還舊的迷惑手段：不法貸款中介常常打著“債務優化”“解決債務難題”的幌子，向經濟拮據的消費者力薦“無抵押信用貸款”。他們熱情地協助辦理各類手續，促使貸款機構放款，而這背后的真實目的卻是讓消費者用新貸償還舊債。在這個過程中，中介會根據消費者的征信狀況，肆意收取高額手續費。消費者滿心以為找到了緩解債務的途徑，實則陷入了更深的債務泥沼，每一次“借新還舊”都像是在搖搖欲墜的債務高墻上又加了一塊磚頭，最終可能導致整座債務大廈轟然崩塌。

二、高息墊資的欺詐陷阱：部分不法中介以“養好征信”為誘餌，誘使消費者申請高息墊資。他們先收取一筆數額可觀的墊資費，隨后幫助消費者申請新貸款來償還墊資款。一旦貸款成功，中介還會按放款額的一定比例再次索取高額服務費。消費者在這個過程中，不僅要承受墊資的高利息重壓，還要支付高額的服務費用，債務雪球越滾越大，還款壓力如泰山壓頂。

02 “債務重組”背后風險重重

金融監管總局金融消費者權益保護局提示，所謂的“重組”和“優化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

一、高額費用造成還款重壓：“債務重組”的背后，是不法中介對高額利益的貪婪追逐。他們在誘導消費者“以貸還貸”或使用過橋資金時，巧立各種名目收取費用，如服務費、手續費、墊資過橋利息等。這些費用使得消費者“債務重組”后的綜合資金成本遠遠高出正常銀行貸款息費水平。尤其是通過中介墊資再貸款償還墊資的方式，消費者除了要承擔墊資費，還不得不面對高額的服務費。對于那些缺乏穩定資金來源的消費者來說，這種“債務重組”方式不但無法真正減輕債務負擔，反而可能使資金鏈斷裂，陷入更為嚴峻的還款困境，如同陷入流沙，越掙扎陷得越深。

二、信息泄露與法律風險并存：消費者與銀行簽訂的貸款合同對貸款用途有著明確規定，而“債務重組”所涉及的“倒貸”行為明顯違反了合同約定。這意味著消費者將承擔違約責任，銀行有權要求其提前還貸，個人征信也會因此留下污點。更為嚴重的是，如果消費者在不法中介的誘導下，編造虛假理由、使用虛假證明材料向銀行申請貸款，這種行為涉嫌騙取銀行貸款，可能觸犯法律，面臨法律的嚴懲。消費者在不知不覺中不僅損害了自身的信用記錄，還可能陷入法律糾紛的泥沼，付出沉重的代價。

03 如何避免陷入“債務重組”陷阱？

面對如此復雜多變的“債務重組”陷阱，廣大消費者必須保持高度警惕，增強自我保護意識。

金融監管總局金融消費者權益保護局提醒廣大消費者，應警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳和誤導，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告傳單、社交平臺等渠道推送的“債務重組”“債務優化”“免抵押擔保”等貸款中介信息，避免陷入相關陷阱。

消費者應提高自身的風險意識，對任何看似美好的金融承諾保持警惕。積極主動地學習金融知識，了解債務重組的基本概念、合法流程以及可能存在的風險。可以通過閱讀金融書籍、關注權威金融機構的公眾號或網站、參加金融知識講座等方式，不斷提升自己的金融素養。只有具備了足夠的知識儲備，才能在面對不法中介的誘惑時，準確識別其中的陷阱，做出明智的決策。

監管提示，在尋求債務重組或其他金融服務時，務必選擇正規、合法的金融機構。正規金融機構受到嚴格的監管，其業務操作更加規范、透明，能夠為消費者提供相對安全、可靠的服務。可以通過查詢金融機構的資質、口碑、經營歷史等方面來評估其可信度。同時，要警惕那些聲稱可以“快速辦理”“無視征信”“低息高額”等不合常理的中介機構，這些往往是不法分子的幌子。在簽訂任何合同或協議之前，務必仔細閱讀條款內容，如有疑問，及時咨詢專業人士。

在面對債務問題時，消費者要保持冷靜理性，不要被不法中介的緊急催促或威脅所影響。在做出決策之前，多與家人、朋友或專業的財務顧問進行溝通和咨詢，聽取他們的意見和建議。可以向銀行等正規金融機構咨詢債務重組的可行性及合法途徑，獲取準確的信息和合理的解決方案。此外，對于不法中介的誘導行為，要及時向相關監管部門舉報，共同維護良好的金融市場秩序。