出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

家喻戶曉的春晚小品《不差錢》中，趙本山那句臺詞——“人這一生最最痛苦的事情你知道是什么嗎？人活著呢，錢沒了。”真是令人印象深刻。

這句充滿哲理的臺詞也映射出一個現(xiàn)實問題：普通人應(yīng)該如何守護(hù)好自己的“錢袋子”，避免出現(xiàn)這種情況呢？

在信息爆炸的現(xiàn)代社會，生活服務(wù)和金融服務(wù)更加便捷高效，但與之同時，各種金融騙局也盯上了我們的“錢包”，比如電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動就在不斷“升級”，嚴(yán)重侵害普通人的財產(chǎn)安全。在套路上，除傳統(tǒng)的“冒充公檢法”“虛構(gòu)綁架”外，還有“網(wǎng)絡(luò)刷單”“網(wǎng)絡(luò)聊天詐騙”“網(wǎng)絡(luò)投資詐騙”“網(wǎng)戀詐騙”等；在手段上，從最初的利用電話，發(fā)展為利用網(wǎng)絡(luò)后臺、木馬程序、第三方支付平臺、偽基站等實施詐騙。一些消費(fèi)者因為缺少金融知識和風(fēng)險意識，而屢屢陷入各類騙局，造成財產(chǎn)損失。

所以，如何更好地“防”風(fēng)險和“守”錢袋，怎樣亦防亦守便成為了公眾議題。但很明顯，這并非一個人、一個機(jī)構(gòu)之力就能解決的問題，而是需要全社會尤其是個人的共同努力、共同參與。

01 金融黑灰產(chǎn)猖獗，提升防范金融風(fēng)險意識刻不容緩

在信息時代，各類騙局已成為威脅個人財富安全的頭號殺手。

根據(jù)非營利組織全球反詐騙聯(lián)盟（GASA）和數(shù)據(jù)服務(wù)提供商ScamAdviser發(fā)布的2023年報告，全球詐騙案共造成了約1.02萬億美元（約合人民幣7.34萬億元）的損失，相當(dāng)于全球GDP的1.05%。

實際上，各類詐騙手法五花八門、不斷更新，還形成了一條條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

比如說，近年來，一些不法分子以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“協(xié)商分期、債務(wù)優(yōu)化、上岸、追息”為名招攬生意，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已悄然形成。這條產(chǎn)業(yè)鏈中的從業(yè)人員——“黑中介”，看似在債務(wù)人艱難之際伸出“援手”，實際上，債務(wù)人在向“黑中介”尋求幫助的那一刻起，就掉進(jìn)了犯罪團(tuán)伙編織的陷阱，個人權(quán)益得不到保障，面臨很大的風(fēng)險。

這類情況一旦蔓延成風(fēng)，將會對消費(fèi)者信息與財產(chǎn)安全、金融行業(yè)生態(tài)健康以及社會信用體系建設(shè)產(chǎn)生嚴(yán)重危害。

目前各地監(jiān)管部門已針對“代理維權(quán)”“非法職業(yè)代理投訴”等亂象向廣大消費(fèi)者作出風(fēng)險提示。比如，在“征信洗白”陷阱中，騙子往往冒充銀行客服，索要消費(fèi)者銀行卡信息及密碼、驗證碼進(jìn)行“資金清算”，或要求把錢打到所謂的“安全賬戶”。收到匯款后，騙子利用時間差將款項全部轉(zhuǎn)走，等當(dāng)事人反應(yīng)過來，騙子已消失不見。

作為普通人，我們需要在平時積攢“守護(hù)個人信用”的相關(guān)知識，即無論是銀行還是個人都無權(quán)刪除和修改客觀信用記錄。如果我們知道這個信息，合理合法維護(hù)個人良好信用，自然不會被“征信修復(fù)”的話術(shù)輕易欺騙。

02 打通金融教育“最后一公里”，難在哪？

在前述金融黑灰產(chǎn)的案件中，一方面是由于黑產(chǎn)從業(yè)者往往具備較強(qiáng)的專業(yè)性，他們利用雙方信息差，對消費(fèi)者進(jìn)行欺騙和誤導(dǎo)；另一方面也暴露出部分消費(fèi)者法律意識和金融知識的確存在一定程度不足的現(xiàn)實問題。

加強(qiáng)金融風(fēng)險教育和金融知識普及就顯得非常重要。然而，從現(xiàn)實情況來看，金融知識體系具有內(nèi)容豐富、維度多樣、體量龐大等特點，受眾無法短時間內(nèi)搭建起全量知識體系，且部分受眾認(rèn)為金融知識與自己的生活實際存在一定距離感，且內(nèi)容較為枯燥不容易理解，因此不愿意主動學(xué)習(xí)。

這些現(xiàn)實問題也折射出金融教育存在堵點和卡點。

首先是受眾差異與認(rèn)知局限。不同群體具有不同的金融知識需求和接受能力。低收入群體、老年人需防范非法金融活動侵害，提升風(fēng)險意識；青少年要建立正確金融價值觀；新市民則需掌握金融知識與技能。然而，目前金融宣傳教育在精準(zhǔn)滿足這些群體需求方面仍存在不足，缺乏針對性的教育內(nèi)容和方式，難以實現(xiàn)因材施教。在這一點上，監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)在金融知識普及工作中已經(jīng)做了很多工作。

其次，金融教育“最后一公里”亟待打通。但可以直觀地看到，城市與縣域鄉(xiāng)村之間在金融教育資源和普及程度上仍存在較大差距。城市金融資源豐富，金融機(jī)構(gòu)眾多，宣傳教育活動相對頻繁，但縣域地區(qū)金融教育資源相對匱乏，金融知識普及難度較大，成為金融宣傳教育“最后一公里”的難點區(qū)域。這意味著，金融教育工作要想走深走實，服務(wù)重心需不斷下沉，直達(dá)基層群眾。

03 多管齊下，探索貼近基層群眾的金融教育

從去年開始，監(jiān)管部門組織開展“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”，統(tǒng)籌金融全行業(yè)力量，部署金融機(jī)構(gòu)深入開展“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)商圈”等系列宣傳活動，廣泛普及金融知識，不斷提升金融教育的深度和廣度。

在今年9月開展的“金融教育宣傳月”期間，金融監(jiān)管總局部署了“擔(dān)當(dāng)新使命 消保縣域行” 專項活動，加大金融教育宣傳下沉力度，豐富縣域基層地區(qū)教育宣傳形式，打通金融教育宣傳“最后一公里”。

在監(jiān)管統(tǒng)籌下，金融機(jī)構(gòu)中也涌現(xiàn)了一些標(biāo)桿案例和優(yōu)秀舉措。今年，多家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)監(jiān)管號召，開展“擔(dān)當(dāng)新使命 消保縣域行”專項活動，將金融知識送到田間地頭。

金融機(jī)構(gòu)深入研究不同群體的金融行為特征和需求，根據(jù)群體特點制定針對性的教育內(nèi)容和方式，提高教育的實效性。如針對學(xué)生群體，招商銀行通過開展“金融知識進(jìn)校園”活動、舉辦“小小銀行家”活動等，為學(xué)生們普及金融知識，培養(yǎng)他們的財商思維，助力他們樹立正確的金融觀念。

在教育形式上，金融機(jī)構(gòu)積極探索多樣化的教育形式，吸引不同群體參與。如招商銀行銀川分行的“一臺戲曲送鄉(xiāng)村 唱出消保好聲音”活動，將消保口訣改編為秦腔，給民眾留下了深刻的印象。

針對金融教育的地域差異，金融機(jī)構(gòu)加大對縣域鄉(xiāng)村地區(qū)的資源投入，與當(dāng)?shù)卣⑸鐓^(qū)合作，建立縣域金融教育服務(wù)站，定期舉辦金融知識培訓(xùn)和咨詢活動。近期，招行信用卡就積極響應(yīng)監(jiān)管“擔(dān)當(dāng)新使命 消保縣域行”專項行動號召，深入上海縣域地區(qū)的遠(yuǎn)郊腹地，在唐鎮(zhèn)民豐村以“鄉(xiāng)村大喇叭”“我為群眾送臺戲”“金融知識課堂”等多種群眾喜聞樂見的活動形式，讓金融知識直達(dá)基層群眾。

此外，金融機(jī)構(gòu)探索利用社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)、媒體等社會資源，構(gòu)建多元化的金融教育網(wǎng)絡(luò)，建立金融宣傳教育常態(tài)化機(jī)制。招商銀行在各地的實踐提供了可供借鑒的舉措，如大連分行創(chuàng)建紅色金融教育基地，將紅色教育與金融消費(fèi)者教育有機(jī)融合；沈陽分行設(shè)立金融知識教育示范基地，優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化制度保障，細(xì)化宣傳教育內(nèi)容，開展豐富多樣的活動；溫州大學(xué)商學(xué)院與招行合作創(chuàng)辦金融教育基地，通過多種方式為大學(xué)生開展培訓(xùn)，并組織公益宣講團(tuán)普及金融知識。

結(jié)語

現(xiàn)實中不斷上演的金融詐騙真實故事警示我們，打通金融宣傳教育“最后一公里”是一項長期的任務(wù)。

金融知識并非小眾人的山珍，而是從城市居民到縣域村民都應(yīng)該廣泛掌握和需要的大眾菜肴；金融教育并非只是泛泛而談地喊口號，而是真正能夠潤物無聲影響消費(fèi)者金融素養(yǎng)和價值觀的日常行為。這就需要思考金融教育的形式如何探索創(chuàng)新，內(nèi)容如何精準(zhǔn)針對，獲取方式如何觸手可及，才能夠從填鴨式到入腦入心。

金融教育需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、社會各界共同努力。通過精準(zhǔn)定位受眾、完善評估體系、優(yōu)化資源配置等多方面的策略實施，不斷創(chuàng)新金融宣傳教育方式方法，提高教育質(zhì)量和效果，才能讓金融知識真正走進(jìn)千家萬戶，為金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)的繁榮提供堅實保障。

對于消費(fèi)者來說，則應(yīng)當(dāng)努力掌握所需金融產(chǎn)品或者服務(wù)的知識和使用技能，只有在充分掌握消費(fèi)知識的情況下，才能正確消費(fèi)金融產(chǎn)品、接受服務(wù)，防止上當(dāng)受騙，守護(hù)好個人財富。