離2023年結束還有一個多月的時間，與往年銀行年底拼命拉存款的情況不同，今年反過來了，銀行對個人放貸意愿更強。消費者頻繁接到銀行客戶經理打來的低利率貸款推銷電話，以低利率、低門檻的條件吸引客戶貸款。

往前推到雙11期間，借著全民購物風，各銀行圍繞消費貸開啟內卷，發紅包、送話費、派優惠券的消息鋪天蓋地，個別銀行優惠后的利率降到了3%。

“銀行想讓大家花錢的心，這么迫切嗎？就差把‘快來找我借錢花’寫在臉上了。”有消費者調侃道。

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花式搶貸

“張女士你好，我是工商銀行的客戶經理。我行最近推出了低息信用貸，額度最高到300萬，利息最低可以做到2.8%。”來自北京的張女士對市界表示，最近幾周，她頻繁接到自稱是某某銀行客戶經理的來電，詢問是否需要低息信用貸。

“有好幾家，有的說工商銀行，有的是交通銀行，還有招商銀行的。上來就說可以做低息借款，利率在2.8%-3.65%之間。”張女士表示，在她的印象里，銀行信用貸門檻很高，“比如要有房有車，或者工資收入很高，利率怎么也得七八個點吧，怎么現在利率才3%左右？”

不只張女士，最近有不少讀者也反映頻繁接到上述電話。市界注意到，銀行貸款部工作人員也開始發布類似信息，其中一條朋友圈寫道：“最便宜的信貸，裝修貸五年等額本息，年息3%，超合適，（貸款）10萬一年利息3000元，有房本征信別太差的趕緊來申請。”

另外，在小紅書等社交平臺上，不少網友分享了自己辦理招商銀行閃電貸、平安銀行超閃貸、建設銀行快貸等貸款的經歷。比如一位來自河南的網友在11月9日寫道：“感覺銀行在放水一直給我錢。”該文字配圖顯示：貸款金額26萬元、期限36個月，年化利率3.45%，先息后本還款。

截圖自小紅書

體現到銀行人身上，壓力著實不小。“銀行貸款指標怎么完成啊？臨近年底突然給新員工加了75萬的貸款指標，根本不知道去哪里找客戶，根本找不到要做貸款的人啊！”11月2日，一位浙江銀行員工在社交媒體發帖求助。

經濟學者麒鑒博士在銀行從業多年，對銀行圈子再熟悉不過。據他透露，有的銀行為了完成貸款任務，就像花錢買存款一樣，9月末最后一天求客戶提取貸款，然后上班以后提前償還貸款，銀行收取的幾天貸款利息由員工個人賠錢補償。

是什么造成了銀行對個人放貸意愿如此強烈？

中誠信國際的一份報告顯示，金融機構個人貸款主要包括短期個人消費貸款、短期個人經營貸款、中長期個人消費貸款、中長期個人經營貸款這四類。其中，以住房抵押貸款為主的中長期個人消費貸款，是個人貸款的主要構成部分。2022年末，其占比約為62.3%。

由此可見，個人住房抵押貸款的重要性。然而，這部分貸款如今卻成了銀行的心病。

2023年上半年，在提前還貸沖擊波下，國有六大行的個人住房貸款合計減少2057億元，而2022年合計增加4049億元，2021年更是合計增加24843億元。

郵儲銀行是唯一一家個人住房貸款逆勢增長的銀行。建行個人房貸最近十年來首次出現規模下降。

在最近的2023金融街論壇年會開幕式上，央行行長潘功勝提到，房地產相關貸款占銀行貸款余額的23%，其中約80%為個人住房貸款。

這從另一個維度，說明了個人住房貸款的重要性。

毫無疑問，個人住房貸款減少直接影響銀行的生計。麒鑒向市界表示，根據央行數據，目前98.5%符合條件的首套存量房貸利率已經完成下調，合計4973萬筆、21.7萬億元。通過這輪存量房貸利率打折下調，僅廣東省就每年減少銀行利息收入約200億元。

銀行為放貸著急，各種給力的招數盡出，也就不難理解了。

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銀行創收待破局

在大家的印象里，銀行通常只做“錦上添花”的工作。

這是因為商業銀行也是盈利機構，對收益和風險都有要求。以往的目標貸款客戶一般要求有資產、有現金流。對銀行來說，貸款給這些資質較優的客戶，風險更低。特別是在年底，貸款人數激增，銀行更會優先選擇優質客戶，而資質較差的只能等待或者被拒。

但在今年，情況卻有所不同，貸款門檻有所降低。“從我接觸的幾家銀行來看，從銀行貸款確實比之前容易了。”一從事信貸業務的人士對市界表示，“現在，只要征信沒問題幾乎都能貸款。像我的一個客戶，高中學歷，有房貸在身，還有不少網貸和小額貸款經歷，最近也從銀行貸了10萬塊錢。”

“今年一年的存款任務都完成了，而貸款任務卻完成十分之一都不到。”有銀行業內人如此表示。這或許也是銀行重新評估其貸款政策、給出更有吸引力的貸款方案的原因之一。同時，這也反映出，在房地產銷售偏弱、居民部門消費意愿不強的環境下，零售信貸增長仍需依賴普惠小微信貸端的發力。

“居民信貸增長仍在低位，這一方面是季初普惠小微信貸投放速度放緩，并且10月也進入個體經營戶的融資需求淡季；另一方面，場景消費需求偏弱，信用卡貸款增長較為乏力。”安信證券研報指出。

“貸款減少意味著銀行無法通過高利差盈利，而存款增多則需要支付更多利息，導致銀行的利潤受到雙重沖擊。”全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇用一句話解釋了”銀行急放貸“的迫切需要。

正如他所講，對商業銀行來說，并不是存款越多越好。商業銀行利潤的主要來源為貸款，也即從用戶的貸款中賺取利息作為收入。如工商銀行，2022年營業收入為8414.41億元，其中利息凈收入就達到6936.87億元，占比超八成。如果存款較多，貸款業務少，則需不斷地支付給用戶存款利息。

2022年，凈息差下行，在一定程度上就已經影響銀行的利息凈收入。六大行中，僅中行凈息差微增1個基點外，其余五家銀行凈息差均同比出現不同程度下滑。

同期，六大行整體營業收入及凈利增速均出現下滑，工商銀行和建設銀行的營業收入甚至出現了負增長。據星圖金融研究院副院長薛洪言分析，其中原因就包括貸款需求下滑、息差收窄等。

2023年前三季度，這種情況還在持續。六大行營業收入中，占比較多的利息凈收入均在下降。其中，工行前三季度利息凈收入同比下降4.72%、建行、農行、交行則降幅均超過3%。

所以，從銀行經營管理的角度看，一方面要降低存款利率，進而降低存款成本。另一方面則是到處“求貸”，以期增加收入。

在業內人士看來，銀行也要注意適度性。畢竟，大幅放貸會變相提高不良貸款率，對風險控制提出挑戰。而當貸款利率低于同期存款利率時，容易導致“利率倒掛”，暗藏套利風險。

相比來看，銀行更需要重新評估其貸款政策，尋找更有力的貸款政策，以滿足企業和個人需求。

麒鑒提出，破除銀行貸款難題，可以從幾方面入手。

首先要重新確定銀行的客戶定位。麒鑒講道，通常來講，銀行貸款更愿意給有錢人，然而，將目光轉向一些地方性主流客戶、沒有有效抵押資產和現金流并不優質但卻符合地方經濟發展方向的客戶等，才能形成分層和借位服務。

與之相輔，所有銀行也應該進一步明確和細分銀行風險偏好，根據這些偏好選擇符合自身投放的貸款客戶。

此外，銀行也可從企業未來發展潛力、數字經濟和數字金融等多角度，進一步測算貸款客戶的還款能力，打破貸款需求旺盛的申請人貸款償還難的困局。麒鑒認為，這一點對銀行未來貸款業務的發展具有重大意義。

目前銀行發放的普惠貸款、農戶貸款、經營貸和消費貸，實際上是一種集生產和生活于一體的貸款方式。麒鑒表示，銀行需要以更開放的思維，從生活和消費等多層級深化貸款需求的探索，從而真正解決貸款投放與貸款需求的目標錯位難題。

事實上，銀行已經在行動。以農行為例，三季度，該行貸款總額22.3萬億元，新增2.57萬億元，增速13.0%。背后是各領域方面的拓展貸款在發力，像制造業中長期貸款新增4098億元，增速53.4%，綠色信貸比年初增長42%。

還有交通銀行，制造業中長期貸款、綠色貸款、涉農貸款較上年末均實現兩位數增長，分別為35.8%、30.7%、21.7%。

“從相關信息看，銀行對實體經濟貸款投放節奏保持平穩，反映銀行對實體經濟支持力度增大；同時，銀行長期限貸款投放增速快速增長，并加大制造業、小微、三農、科創綠色等領域支持，信貸結構持續優化。”光大銀行宏觀金融市場部研究員周茂華表示。

安光勇建議，銀行可加強對小微企業的支持，提供更為創新的貸款產品，鼓勵創業和發展。同時提高線上渠道的便捷性，吸引更多年輕客戶，推動數字化服務。“也要積極拓展與其他金融機構的合作，尋找新的增長點，降低對傳統貸款的過度依賴。”