出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

小微金融是一條「長坡厚雪」的賽道。

無論對于金融機構還是金融科技企業來講，做小微金融需要更深入了解小微的產業背景、行業背景、商業模式，足夠的“沉入”才能有效應對經營小微業務的風險。

當前，在數字化和線上渠道帶動下，小微經濟呈現新特點。未來，數字化賦能有望助推小微經濟實現突破，形成新的增長點。

以信也科技為代表的金融科技企業，基于自身稟賦和科技積淀，通過鏈接B端金融機構和C端個人及小微商戶借款人，為用戶特別是小微企業主提供快捷高效的資金撮合服務，助力小微擁抱數字化升級，為實體經濟增添活力，增強發展韌性。

近日，信也科技COO王玉翔接受了WEMONEY研究室采訪，深入解析了當前小微金融市場的困境以及信也科技的小微布局策略。

01.立足自身稟賦，服務更微小的“小店”客群

今年年初，銀保監會辦公廳印發的《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》（簡稱《通知》）中強調，金融機構要聚焦重點領域小微企業需求，加強精準支持。

監管要求，金融機構要踐行人民至上、客戶為本的理念，開展“走萬企 提信心 優服務”活動。深入了解小微企業全方位的金融需求，找準與自身經營戰略的結合點。

換言之，想要做好小微金融不僅需要洞悉市場需求，更要立足自身稟賦，找準屬于自己的客群。

2013年至2022年的十年間，隨著國民經濟的發展，中國小微企業和個體工商戶已成為重要的市場參與主體。

根據市場監管總局數據，截至2022年底，全國登記在冊市場主體1.69億戶，其中中小微企業數量超過5200萬戶，個體工商戶1.1億戶。

在這其中，信也科技洞悉到，小微融資面臨著供給規模不足與供給結構性失衡的問題。

王玉翔表示，尤其是龐大但脆弱的“小店”群體，在小微融資供給服務中的結構性失衡問題更為突出。

數據顯示，以個體工商戶為例，截至2021年末，中國超過1億個體工商戶中僅21%獲得了銀行業金融機構的貸款支持，低于小微企業法人機構群體的26%。

可見，小微融資供給空間仍然巨大。而更微小的“小店”客群也就成了信也科技的重點服務對象。

相較同業，信也科技具有一定的先天優勢——C端用戶起家，擁有較好的個人信貸用戶基礎，而這其中便有不少小微企業主和個體工商戶。

王玉翔進一步表示，“我們積累了大量的C端用戶，如果沒有這樣的用戶基礎，就很難擁有足夠的業務規模；而若沒有足夠的規模，很多金融科技公司很難在小微這條路上走得更遠。”

02.16年科技積淀，筑牢業務護城河

基于自身稟賦和行業洞察，自2020年起，信也科技將小微業務作為新的發展方向，在行業中邁出先行先試步伐。

經過三年探索，信也科技小微業務已初見成效。據王玉翔介紹，從幫助金融機構促成小微金融服務角度看，交易額從2020年的37億元上升至2022年的434億元，三年增長10倍以上，小微業務交易額占總成交額比達到25%，2022年受益的小微群體超過90萬家。

如何更精準滿足中國小微真實融資需求？信也科技給出的答案是：數字科技。

小微金融在風險管控上存在兩大痛點。其一，小微企業經營不確定強，受外部環境影響沖擊大，現金流不穩定。其二，相較大型企業，小微企業經營的標準化、規范化程度低，信貸需求分散，信貸評估很難有一套完善的、全覆蓋的標準流程。

信也科技抓住數據要素市場的基于廣泛連接的數據，利用聯邦學習等新技術，依法合規地與外部數據源合作，建立小微企業需求、風控、貸中管理等全生命周期管理模型，細化評估體系，更精準地推動小微企業發展。

在小微領域，機構是通過分享小微企業的盈利來獲得利潤。這就決定了，機構必須非常了解小微企業如何花錢、如何掙錢。

在服務小微企業的過程中，信也科技察覺到眾多小店經營與家庭生活融為一體的特征，基于長期在個人用戶授信方面積累的經驗，結合小店店主個人信用進行評估，而并非簡單依照難以捕捉的經營活動。由此還原客戶更真實的資質與能力，更好地滿足其需求。

王玉翔認為，較強的風控能力亦構成信也科技的核心優勢之一。

作為中國信貸科技的初代探索者，在16年間，信也科技建立了完整的數字化金融服務體系，有能力深度服務金融機構的消費金融及小微金融業務，構建起自身的業務護城河。

截至2023年一季度末，信也科技已累計為近80家金融機構實現數字化服務，累計為國內和海外共計2800萬用戶提供了信貸便利化服務。

深厚的科技積淀背后，是企業持續不斷的投入。信也科技今年一季度在科技研發領域的投入達到1.3億元，同比增長12.3%；近五年累計研發投入超過20億元。截至2023年3月31日，該公司共登記軟件著作權219項，已成功提交164項專利申請，45項已授權專利。

最新數據顯示，信也科技2023年一季度單季服務小微用戶42.5萬戶，單季促成小微用戶的信貸服務占季度總交易量的24%，真正實現用數字科技幫助小微企業服務實現降本、增效、擴面。

03.推進三大布局，為金融機構與小微經濟雙向賦能

做好小微是一個長周期的過程，極其需要戰略定力和耐心。

在此過程中，信也科技也在不斷深化小微業務布局，強化小微產業研究，為金融機構與小微經濟雙向賦能。

王玉翔介紹，信也科技正推動三項舉措的快速實現，以深化小微業務布局。第一，以精準滿足小微真實需求為目標，強化科技型 “小店”金融業務；第二，以提升小微用戶數字化能力為目標，加強數字化服務產品矩陣建設；第三，以提升產業科技服務力度為目標，在垂直小微服務領域加速推進SaaS業務布局。

金融服務之外，信也科技在不斷延展對小微企業的綜合化服務。

發展至今，信也已經通過旗下的APP發布了眾多服務于小微企業的功能，涵蓋車輛評估、房產評估、企業保險等 20 余個服務項目，不僅能夠幫助企業紓解融資難題，更能夠在數字化、運營等領域助企業一臂之力。

除了為小微企業提供直接的幫助，信也科技也在持續支持銀行業金融機構的發展。

一直以來，信也充分發揮自身的技術優勢，為中小金融機構提供豐富的數字經濟工具，全面提升金融機構針對中小微企業的信息識別能力和風險控制水平，以此來間接增強對小微企業的金融支持力度。

金融機構是小微企業獲取金融支持的原動力，也是信也科技在消費金融和小微金融領域布局的生態合作伙伴。未來，信也科技表示，將繼續加深與金融機構的業務合作，提升自身科技服務能力，以幫助金融機構實現包括小微金融在內的業務落地，為數字中國貢獻力量，最終服務于實體經濟。