近年來，消保工作不僅是金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)構(gòu)建的工作機(jī)制建設(shè)之一，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)綜合執(zhí)法檢查的重要組成部分。

為維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展。2022年12月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），該法規(guī)于2023年3月1日起正式施行。

該法規(guī)所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅僅包括銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還包括消費(fèi)金融公司、信托公司、汽車金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

八項(xiàng)基本權(quán)益+雙罰制

自2015年以來監(jiān)管相繼出臺(tái)了多項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，從《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》、《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》到《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》等法律法規(guī)，都體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的重視。 

此次出臺(tái)的《管理辦法》更加細(xì)致，共8章，56條細(xì)則。進(jìn)一步對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的管理邊界和內(nèi)容作了更為清晰的界定。

《管理辦法》規(guī)定消費(fèi)者的八項(xiàng)基本權(quán)益，包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受尊重權(quán)和財(cái)產(chǎn)信息安全權(quán)。以及機(jī)構(gòu)及管理人員違規(guī)的處罰也更加有法可依。

在監(jiān)督管理方面，本法采用雙罰機(jī)制，針對(duì)情節(jié)輕重制定相關(guān)措施，包括談話、整改；通報(bào)以及罰款方面的多項(xiàng)懲戒措施。

金融消保罰單大增

近年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)吃到的罰單中，涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的罰單明顯增多，而且央行直接發(fā)出的居多。

2022年12月，招商銀行收到央行開出的3423.5萬(wàn)的大額罰單，涉及違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定、違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定、違反金融營(yíng)銷宣傳管理規(guī)定等違法違規(guī)行為。

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行也因存在利用技術(shù)手段，強(qiáng)制消費(fèi)者接受金融服務(wù)等違法違規(guī)行為被罰了136.15萬(wàn)。

虛假宣傳同樣遭到央行處罰，農(nóng)業(yè)銀行江西省分行被罰446.5萬(wàn)元，處罰的違法違規(guī)行為包括實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)低于在營(yíng)銷宣傳活動(dòng)中通過廣告、資料或者說明等形式對(duì)金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)，以及未經(jīng)金融消費(fèi)者明示同意，收集、使用消費(fèi)者金融信息等。

消費(fèi)金融公司中，2022年初，招聯(lián)消費(fèi)金融因8項(xiàng)違法違規(guī)被罰290萬(wàn)，違規(guī)包括營(yíng)銷存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口；催收行為不當(dāng)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范和消費(fèi)投訴管理工作不到位。

早在2020年，銀保監(jiān)會(huì)消保局就曾發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》，其中包括來了招聯(lián)金融4項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

晉商消費(fèi)金融也曾因消保問題被監(jiān)管點(diǎn)名，2022年6月份晉商消費(fèi)金融因存在“未按規(guī)定公布投訴流程、投訴電話，未按規(guī)定告知投訴人投訴處理相關(guān)決定，未按規(guī)定保留告知投訴人處理決定相關(guān)證明資料”三處消保違規(guī)被銀保監(jiān)點(diǎn)名。