出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

近日，人民銀行連發3張罰單，涉及招商銀行、廣發銀行、銀聯商務及多名相關責任人，合計罰款超1.34億元。其中，廣發銀行因9項違法事由被處以警告，罰款3484.8萬元，另有12名責任人被罰。

此次廣發銀行被罰的原因和責任人主要涉及零售業務。作為國內第一家率先發行VISA信用卡的銀行，信用卡業務可以說是廣發銀行的王牌業務。不過，近年來，在疫情影響、監管趨嚴、市場競爭加劇等因素疊加下，銀行信用卡業務迎來“寒冬”，廣發銀行信用卡違規問題暴露，零售業業務也面臨轉型壓力。

01.王牌業務存多項違規

值得關注的是，廣發銀行此次罰單中，多項違規與信用卡等零售業務有關。

罰單顯示，廣發銀行共違反9項規定，包括：違反人民幣反假有關規定；占壓財政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；與身份不明的客戶進行交易等。

廣發銀行因此被處警告并罰款3484.8萬元；12名相關責任人被罰款，罰金從1萬元至9萬元不等，合計被罰69.5萬元。

在本次廣發銀行被罰的12名工作人員中，主要涉及零售信貸部、信用卡中心、財富管理與私人銀行部等零售業務負責人，有5名屬于信用卡中心，其中時任廣發銀行信用卡中心合規總監李珩被罰款9萬元，系此次廣發銀行12名被罰工作人員中最高罰款金額。其對廣發銀行未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易等4項違法違規行為負有責任。

此外，時任廣發銀行信用卡中心電營管理部總經理夏金、時任廣發銀行信用卡中心電營管理部副總經理顧佳偉、時任廣發銀行信用卡中心決策管理部征信合作初級主任蘇榮華、時任廣發銀行信用卡中心決策管理部數據合作初級專家劉艾珊等4人對廣發銀行違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定的違法違規行為負有責任，分別被罰款7.5萬元。

從廣發銀行信用卡業務違規來看，主要集中在個人信息保護方面。

事實上，通過用戶數據（位置、標簽、喜好維度，“個性化推薦”、“千人千面”的精準營銷是很多金融機構提供差異化服務的方式。WEMONEY研究室關注到，2021年，廣發信用卡提出，要以“千人千面、優質體驗”的精細化服務提升吸引和轉化用戶的效率。

在個人信息保護愈發嚴格的當下，用戶授權難度提升，機構在提供差異化服務的同時，更應注重個人信息保護。

2022年7月，銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，強化信用卡交易安全和個人信息保護。監管要求，銀行業金融機構應當嚴格執行數據安全、個人信息保護等相關法律法規和征信管理有關規定，遵循“合法、正當、必要”原則。

02.零售轉型壓力加大

信用卡業務可以說是廣發銀行王牌業務。

廣發銀行成立于1988年，2016年起成為中國人壽集團成員單位，是12家全國性股份制商業銀行之一。

早在1995年，廣發銀行成為國內第一家率先發行VISA信用卡的銀行，開啟了我國信用卡業務的發展帷幕，一度成為行業標桿。

在廣發銀行官網中特別突出信用卡優勢，稱信用卡業務總收入、激活率、活躍率、卡均透支等核心指標在業內保持領先優勢。

數據顯示，截至 2021 年末，廣發銀行信用卡累計發卡量 1.01 億張，信用卡新增卡量、收益率、卡均透支等核心指標在股份制銀行中具有領先優勢。

從整體零售數據來看，截至2021 年末，廣發銀行個人存款余額 4359.70 億元，占存款總額的 20.81%，其中個人定期存款占個人 存款余額的 72.42%;個人存款規模整體有所上 升，定期存款占比較高，但零售客戶基礎仍相對薄弱。

不過，近年來，銀行信用卡業務整體發展受限，用戶新增放緩，增速持續回落。截至2021年末，信用卡存量規模達到8億張，增速進一步放緩，增速僅2.85%，為近十年來除2015年外最低。

在激烈的競爭下，廣發銀行信用卡業務發展也存在諸多違規操作。

不僅是此次被罰，此前廣發銀行信用卡業務出現一起營銷翻車事件。彼時，廣發銀行上海分行通過“廣發卡上海”微信公眾號發布了一篇標題為“不要告訴別人，你的肚子是被我們搞大的！”的推文。這則推文被上海市市場監督局認定為“低俗廣告”，廣告制作公司收到一張金額高達30萬元的罰單。廣發銀行也被罰60萬元。

作為個人信貸業務的基礎工具之一，信用卡一直是銀行零售業務的發力重點，承擔著零售轉型排頭兵的重任，前幾年經歷了跑馬圈地的高速增長。

而隨著監管層“不得以發卡量、客戶數量、市場占有率或排名作為單一或主要考核標準”等要求的提出，信用卡業務長期以來唯規模論的發展模式將發生轉變，存量競爭將更加激烈。倚重信用卡業務的廣發銀行也迎來了更大的挑戰。

03.籌謀上市十多年未果

目前，12家股份行中，僅廣發銀行和恒豐銀行未實現IPO。

作為國內最早的全國性股份行之一，早在2011 年，廣發銀行就進行上市備案，啟動“A+H”股IPO。2012年7月，證監會暫停A股上市。2013年12月初，廣發銀行以A股市場環境生變為由，決定暫時擱置A股上市計劃而全力備戰H股。

隨著的幾年中，股權變更、管理層更迭、內控風險問題等一直阻礙著廣發銀行的上市進程。

2016年，花旗集團退出、中國人壽增持入主，經過這一變動后，該行上市進程再次停滯，并于2017年年中，將上市進展變更為“暫時中止”。

2017年，廣發銀行又深陷僑興債事件。廣發銀行因此領取銀行業史上最大罰單，總行及其涉案分支機構被合計罰沒7.22億元，10名相關責任人被處以取消高管任職資格、禁入、警告和罰款。

此外，廣發銀行近年來管理層動蕩，三任董事長“落馬”。

2014年，廣發銀原董事長李若虹“落馬”。據查，李若虹的其中一樁罪狀是利用銀行處置不良資產之機，為利益關聯人謀取不當利益，并索取或收受大宗物業或大筆錢款。

最高檢2022年9月消息顯示，廣發銀行原董事長王濱涉嫌受賄、隱瞞境外存款一案，由國家監察委員會調查終結，移送檢察機關審查起訴。最高檢依法對王濱作出逮捕決定。

另外，2022年11月，有媒體報道稱，此前在廣發銀行擔任了7年董事長的董建岳，涉嫌嚴重職務違法犯罪被帶走調查。

董建岳曾在離職信中曾感慨，有一些工作成效尚未達到預期目標。他表示，”特別是IPO，幾經努力，使出洪荒之力，也未達成。每每想到這些我都感到深深的不安和愧疚。”

廣發銀行的新一代領導團隊面臨著零售轉型和推進上市兩大挑戰。

2022年6月，廣發銀行新任董事長白濤的任職資格獲得銀保監會核準批復。

根據官網資料，目前廣發銀行高級管理層人員包含：行長王凱，常務副行長尹矣，監事長羅玉冰，副行長鄭小龍、徐紅霞、林德明、方琦（候任），紀委書記陳向榮，董事會秘書李廣新，行長助理李小水以及首席戰略官張偉。

白濤在2021年年報中表示，廣發銀行堅持以資本約束為核心的業務導向，加快推進輕資產、輕資本業務轉型，全面打造輕型業務發展路徑。