數字人民幣的普及，場景是關鍵，在商業銀行、互聯網平臺的助推之下，數字人民幣的生態如今基本構建完成。

撰文 |張浩東

出品 |支付百科

在剛剛過去的國慶“黃金周”，使用數字人民幣已然成為新興支付方式，多個城市在國慶假期前發放了數字人民幣的“紅包雨”，并且可零門檻分次使用，有效期覆蓋至整個國慶“黃金周”。

據「支付百科」了解，包括海南、廈門、寧波、成都等地，都發放了數字人民幣紅包或者消費券，國慶“黃金周”期間，不少用戶享受到了數字人民幣帶來的福利與體驗，很多用戶通過微信支付等第三方平臺來支付數字人民幣。

無論是景區、加油站還是超市，都能看到數字人民幣受理的身影，它已逐漸覆蓋了人民群眾在衣食住行各個領域。隨著數字人民幣全國各地逐步落地，越來越多的用戶已經開始接受和使用數字人民幣支付。

從全國各大中城市積極推動試點，到銀行們加速數字人民幣錢包營銷，再到互聯網平臺紛紛擁抱數字人民幣支付，在多方的合理共推之下，數字人民幣的生態已漸漸隱現。

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超九成用戶支持

數字人民幣是支付體系的升級和創新。早在2014年，央行就已經成立了專門研發數字人民幣的團隊，組織銀行和相關機構共同進行數字人民幣體系的研發與構建，數字人民幣在國內的發展已經超過了八年的時間。

目前數字人民幣在技術標準、應用場景、法治基礎等層面都不斷完善，商業銀行和互聯網平臺在推廣的過程中也積累了經驗，擴大數字人民幣試點的條件成熟。

今年4月份，中國人民銀行將天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市及第19屆亞運會所在的杭州、寧波、溫州、金華、紹興、湖州6個城市納入試點地區。

在用戶對于支付便利性、普惠性、安全性要求提高的大背景下，希望體驗數字人民幣的用戶大幅增長，有調查顯示，超過九成用戶對于央行推廣數字人民幣持支持態度。

表面上看，數字人民幣與微信支付和支付寶類似，但本質上存在著很大的區別，是錢與錢包的關系。數字人民幣擁有法定貨幣地位，微信支付和支付寶則是第三方支付方式，是一種錢包，里面可以放商業銀行存款貨幣和數字人民幣。

接入數字人民幣后，微信支付、支付寶等移動支付方式的體驗不會有根本性的變化，還是能像之前一樣使用，只不過在付款時多了一個交易渠道的選擇。

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試點將再度擴圍

前不久，中國人民銀行副行長范一飛表示，未來將適時推動深圳、成都、蘇州和雄安新區四地的試點范圍，逐步擴大至全省，希望參與機構和試點地區進一步加大工作力度，推動數字人民幣應用場景持續創新。

數字人民幣從點到面的擴圍，釋放了積極的信號。一方面，說明首批試點城市打造了成功樣本，另一方面，也預示著不久后數字人民幣會進入大規模推廣的階段。

為了滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，數字人民幣加速打通個人吃喝住用行場景和企業稅費繳納、支付結算等經營高頻使用場景當中。

人民銀行最新披露的數據顯示，截至2021年末，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額為875.65億元。能夠在短時間內獲得快速的發展，與互聯網平臺的作用密切相關。

2022中國（北京）數字金融論壇上，中國人民銀行副行長范一飛表示，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

在商業銀行、互聯網平臺、第三方支付機構多方參與的體系里，各方都發揮著重要的作用，尤其是微信支付等互聯網平臺，有著垂直細分的支付場景。數字人民幣的推廣離不開與場景的融合，聯手互聯網平臺是一個合理趨勢。

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與第三方支付聯動

根據雙邊網絡效應，用戶和場景其中一方的增長將帶動另外一方增長，數字人民幣的應用場景增加了，用戶自然也會隨之增長，反之亦然。

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）近日發布《第50次中國互聯網網絡發展狀況統計報告》，《報告》指出，數字人民幣在不斷融入互聯網平臺，支付生態逐步形成。

截至2021年12月，已有50余個第三方平臺支持數字人民幣交易，數字人民幣支付生態愈加豐富，與移動支付和互聯網平臺的結合更加緊密。

相比較而言，移動支付和互聯網平臺較為成熟，其服務于小額高頻支付的特性，符合數字人民幣用于零售場景的定位。將數字人民幣嵌入到移動支付和互聯網平臺中，能為數字人民幣提供穩定的載體。

事實上，從第三批試點公布以來，微信就已經在所有試點區域支持數字人民幣使用。而騰訊公司早自2018年2月開始深度參研數字人民幣項目，參與設計、研發、運營等多個環節，為數字人民幣項目落地提供了全方位支持，微眾銀行（微信支付）目前也是數字人民幣的指定運營機構之一。

目前，用戶只要在數字人民幣app內開通微眾銀行（微信支付）錢包，并保持手機號與微信一直，實名信息與微信支付一致，就可以在微信“錢包“、”支付掃碼”頁面看到顯著的數字人民幣入口，實現一鍵支付。

微信生態內連接著大量的商戶及用戶，坐擁數億級高頻支付用戶和豐富的線上線下受理場景。微信錢包和收付款頁面的數字人民幣入口，能夠讓數字人民幣與用戶無縫對接，使數字人民幣提振消費、服務實體的價值進一步凸顯。

比起單純的依賴監管推動，借助微信等互聯網平臺工具能優化數字人民幣的支付體驗，實現移動支付與數字人民幣的深度綁定。不僅培養起了用戶粘性，增強數字人民幣的活躍度，同時避免了“嘗鮮”用戶的流失問題。

另一方面，微信錢包和收付款頁面的數字人民幣入口，也會幫助更多用戶了解數字人民幣的使用場景，具有長尾效應，還在一定程度上減少了數字人民幣的資源投入。

值得一提的是，今年以來，通過開發小程序“數字人民幣紅包助手”，微信支付協助深圳、蘇州、上海等地發放數字人民幣紅包、消費券，提供技術支持，加強與數字人民幣試點地區政府、銀行及商戶間的合作，助力數字人民幣多場景落地。

未來深圳、成都、蘇州和雄安新區四地的試點范圍擴大至全省后，隨著試點的進一步開放，無疑會有更多的城市、銀行、互聯網平臺加入進來，為數字人民幣這輛高速行駛的列車加足馬力。