出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

信用卡作為商業銀行零售業務的抓手，一直以來是銀行的“香餑餑”。但在疫情壓力、行業競爭加劇的背景下，部分銀行盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎。

在此背景下，相關監管政策不斷完善。7月7日，銀保監會、人民銀行正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，保護金融消費者合法權益。

01、部分銀行經營理念粗放，風險管控不到位

近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但同時，信用卡業務也面臨著諸多挑戰。

央行相關負責人在答記者問時表示，近一時期部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。

自去年以來，銀行頻繁因信用卡業務違規收到監管部門開出的罰單，信用卡業務已成為銀行違規的重災區，工商銀行、農業銀行、中國銀行都曾因此領到過罰單。

就近來看，WEMONEY研究室關注到，6月以來，已有光大銀行、民生銀行、浦發銀行、招商銀行等股份制銀行因信用卡業務違規被罰。

6月末，招商銀行信用卡中心發卡授信不審慎，嚴重違反審慎經營規則，銀保監會上海監管局對其責令改正，并處罰款人民幣40萬元。浦發銀行信用卡中心的主要違法違規事實為催收業務管理不嚴，嚴重違反審慎經營規則，受到的處罰也是改正加罰款。

6月中旬，中國銀行保監督管理委員會北京監管局也連發了兩張罰單，分別對光大銀行、民生銀行因“信用卡催收嚴重不審慎”責令改正，并處以合計80萬元的行政處罰。

事實上，信用卡業務是各家銀行被投訴的重災區。銀保監會披露的2021年銀行消費投訴數據顯示，從投訴的業務類型看，信用卡類業務占比最高達52.22%。

另據相關數據顯示，部分全國性銀行在2021年年報中披露的數據顯示，信用卡業務投訴占比在20%～90%不等，因債務催收方式和手段引起的投訴占比可高達66%，此外收費定價、服務等方面的投訴也占據一定比例。

02、監管收緊，嚴格規范發卡營銷、催收等行為

除了加大處罰力度外，監管也在不斷完善法規規范。

去年年底，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，對銀行信用卡業務經營管理、規范發卡營銷行為、授信管理和風險管控等多方面提出嚴格要求。

2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見，并對反饋意見逐條進行認真研究，進一步完善了《通知》。

7月7日《通知》正式發布，共八章三十九條，分為強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理。

《通知》指出，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。《通知》要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度。

在加強消費者權益保護方面，目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。

圍繞消費者投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規范，要求銀行業金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發證件并向客戶事前出示。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

此外，監管要求金融機構轉變粗放發展模式。部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

《通知》要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

上述央行人士指出，亟需推動銀行業金融機構立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。