春節后的第二個工作日，眾多打工人還沒從節日的安逸中“蘇醒”過來。2月20日周六下午5點，一則《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱：《通知》）在銀保監會官網披露，瞬間引爆整個零售金融行業。

短短8條規定，對于聯合貸和助貸業務都有限制。受影響的包括各類銀行、消費金融公司、信托和助貸平臺等。

其實早在去年下半年，就有個別銀行和消費金融公司收到當地監管通知，比如控制聯合貸款余額規模、控制異地授信規模等。

誰也沒想到，正式監管文件會來得如此之快。

狂奔了幾年的助貸、聯合貸業務，似乎是到了該回歸理性的時刻。

通知一出，無數個助貸平臺、城商行連夜開會。

一波商務開啟“熬夜”冠軍比賽。

如何調整業務？過渡期的這一年要不要繼續拓展新的城商行資金方？還是先觀望其他平臺和銀行的動向再行動？助貸、聯合貸各個角色之間的合作變得異常謹慎。

抱著0.1%的希望去城商行出差

原本剛復工兩天，日常沒什么重要的事，第二天又是周日，20日下午5點，正準備收拾東西提前下班的李天仁看到團隊群內扔了一個銀保監會網站的鏈接后，老大就召集大家緊急開會。李天仁趕緊放下手上還未裝進包里的電腦直奔會議室。

盡管是在背靠大公司的知名助貸平臺，李天仁坦言，該政策影響太大，尤其是不讓城商行跨區域開展互聯網貸款業務，對于助貸平臺而言，就少了很多資金來源了，“我們肯定要想好對外的解釋口徑。”

和李天仁同在北京的莫子維，在某頭部上市互金公司做了三年商務，他在同一時間也收到了領導的開會提醒，一刻也不能耽誤。“一點小的市場變動就會影響公司股價走勢，更何況，這是一個十分重大的監管政策。對合作方、投資人都要想好說法。”莫子維感慨，還好當天美股休市，不然幾家美股上市互金公司的股價可能都沒法看。

與李天仁、莫子維相隔了1000公里的上海，侯俊杰所在的團隊也沉浸在緊張的情緒中，雖然也是上市公司，在助貸市場，如果按余額規模排名，他的公司也數頭部，但是他們比莫子維的資金方數量要少很多。

原本就不算富裕的資金，如今部分受到屬地限制，侯俊杰團隊十分謹慎，團隊商量不放棄拓展城商行資金，但要如何合作，還有待公司進一步調整策略。

李天仁結束兩個小時的會后，決定邊繼續拓展城商行資金，邊觀望合作銀行的反饋。他預定了周一的機票，計劃飛往沿海某個城市，抱著即使只有0.1%的希望去登門拜訪一家沒有合作的城商行。

因為某家中部助貸平臺與這家城商行有合作，且規模不算小，他想去試試能不能也讓這家銀行接下他所在平臺的資產。

這是助貸商務們公開的秘密——

當一家城商行與一家助貸平臺談成合作，甚至剛開始談合作時，其他的助貸平臺就會蜂擁至上，“這代表著這家銀行不排斥助貸模式的合作，觀念是有的，至于其他條件，包括擔保增信條件、固收比例或者分潤比例，都是可以談的。”李天仁坦言，特別希望頭部助貸平臺能把所有的城商行都“教育”一遍，這樣他們拓展起來也不費力。

當然，李天仁的希望還是落空了，《通知》出得太快了。“他們沒有一點考慮，受到政策對區域的限制，今年沒有辦法再接新的資產了。”李天仁無奈表示，如果只與其合作這家銀行所在省的客群，似乎是一個辦法，但他所在的平臺該省客戶占比不多，并且該銀行對利率要求嚴格，算下來助貸平臺幾乎無利可賺，并不值得接。

雖然缺資金，但也要衡量各方條件，并不能做虧本的生意。

頭部平臺觀望中，中部平臺想對策

莫子維的會議也沒有開太久，頭部平臺效率極高，5點半進會議室，幾番分析后，7點半已經迅速擬好了一份《關于新<通知>對公司業務影響的評估》，團隊整體對新政策持樂觀心態。“畢竟我們接了百來家資金方，影響較小。”莫子維沒什么壓力。

首先是該公司雖然有小貸牌照，但并未進行聯合貸業務，所以《通知》中幾條針對聯合放款的規定對其平臺無影響。

其次，銀保監會重申的風險控制要求，該公司已經重點布局分潤業務，且頗具成效，并正在逐步弱化監管提到的幾個環節。

此外，對于地方法人銀行“跨地域經營”的要求，該公司認為已經合作的這部分城商行，還有一年過渡期，可以慢慢消化。重點是，該公司合作的銀行數量達到近百家，不受跨地域經營限制的銀行不在少數，所以對業務并不會產生實際影響。

《通知》下發的這一周，莫子維的團隊和往常一樣，繼續下一個月的資金排期。他陸續在線上與其對接的各家銀行溝通反饋，多數已合作資金方都沒有明顯調整策略。

聽完莫子維公司的影響評估后，侯俊杰在上海發出一聲冷笑，“你不覺得他們是過份樂觀嗎？”侯俊杰說，畢竟眾所周知某家城商行在莫子維公司的在貸規模極大，如果這家城商行暫停資金合作，要保持余額增速，莫子維還是要開始“跪舔”各類大行、股份制銀行。

頭部機構保持樂觀心態，處于觀望中。其他機構依舊沒有放棄拓展城商行資金，當然，優先拓展的還是國有大行和股份制銀行，該出差的還是繼續出差，這是當前助貸商務的常態。

李天仁結束兩天的出差后，計劃接下來把中行、農行、建行、工行以及郵儲銀行和沒有合作上的股份制銀行都再“跪舔”一遍，并且做好了“打長久戰”的準備。

對于城商行，李天仁的策略有兩個，一是優先拓展在全國各地有很多分行的大城商行，比如北京銀行等，受到區域限制影響比較小。其他中小城商行，看看能否只為他們篩選所在地區客戶來合作。剩下的民營銀行、持牌消費金融公司，由于資金成本會略貴，便放在了最后考慮的范疇。

侯俊杰和李天仁的目標差不多，團隊分析了一下現有業務在各區域的占比，如果有省份還沒有合作的城商行，就要優先拓展，希望保證各省份都有合作的地方銀行。

篩選客戶所在區域，再分配給所在區域的合作銀行，成為部分助貸平臺的一個選擇方向。

國有大行和股份制銀行本身自營零售金融業務規模就不小，且對合作機構要求極高，如何“拿下”他們，成為一幫助貸商務夜不能寐的煩惱。

侯俊杰在《通知》出來的第5天終于聊到了一家公司還未合作的城商行X，對方表示，如果找一個民營銀行或者消費金融公司通道，也能考慮合作。

“其實沒有自營產品的城商行是很缺資產的，沒有我們，他們也很難。”侯俊杰看到了一些曙光，至少有了可談的空間。

25日下午，侯俊杰訂了一張飛往X行所在的西部某城的機票，“如果不能合作助貸，也希望談一下新業務合作。”侯俊杰抱有一絲希望。

市場早有預料這份監管新規會來，侯俊杰所在的公司也在兩年前開始為銀行輸出金融科技能力，比如為銀行建設符合監管要求的零售信貸產品等，這類新業務也是接下來助貸平臺的重點發力方向。

只是，在這個市場上，助貸機構能否與傳統IT廠商相競爭，又要打一個問號了。

（文中人名為化名）