文：晨曦

雙十一期間，銀行信用卡通過天貓淘寶對“剁手黨”們下手了。

近日，不少消費者發現，雙十一期間，在天貓淘寶購物下單，選擇“分期付款”時，其分期手段不止有花唄，還新增了多家銀行信用卡，關鍵是：免息。

這僅僅是天貓淘寶與銀行好心力挺消費者清空購物車嗎？天下沒有免費的午餐，當然不是。

那么，天貓淘寶此舉背后究竟意欲何為？消費者又是否會因此而買單？

01  

天貓淘寶聯動銀行信用卡清空購物車  

在已經開戰的“雙十一”中，電商平臺們為了成交額，使出渾身解數，從低價到物流到商品再到支付方式，其手段層出不窮。

近日，在淘寶購物發現，其分期付款方式不僅有花唄，還新增了信用卡分期免息付費，包括招商銀行信用卡、交通銀行信用卡、建設銀行信用卡、平安銀行信用卡、工商銀行信用卡。

其中，交通銀行信用卡不僅有3期免息，還有滿1000減50的活動，而其他家均為3期免息。相比之下，花唄前3期免息，6期到24期收取一定利息。

據多家媒體報道，今年天貓淘寶“雙 11”期間，其支持分期免息的商品數量最高達到 1 億款，這個規模是往年的兩三倍。

低價、滿減、分期、免息，種種誘惑之下，消費者會大方買單嗎？

曾經的花唄資深用戶梁艷稱，以往雙十一，會使用花唄囤貨，一方面為了能夠薅更多的羊毛，一方面為了減少短期的資金壓力。但今年雙十一不會參與，主要原因在于受大環境影響，收入有所降低，對于不確定的未來，不敢超前消費。

與梁艷持類似觀點的王亞稱，天貓淘寶新增的銀行信用卡付款方式，確實實惠，對于有信用卡的人來說也很方便，能在雙十一期間低成本買到大量的東西，但他并不打算使用這些產品。

“一旦養成習慣，想要收手就很難了”王亞認為銀行信用卡在雙十一免息，主要是為了吸引更多的用戶開卡，同時激活一些沉睡的老用戶，主要還是基于自身的業務考慮，對消費者的優惠僅限于“雙十一”。

“不可能一直免息的，但如果我這次用了，以后就可能養成經常用的習慣，這可能會導致我的支出增加”王亞稱，在當下，節衣縮食很重要，暫時不會考慮任何分期產品。

不過，也并不是所有人都在控制消費，不少消費者依然抓住“雙十一”活動，瘋狂囤貨。

自打“雙十一”開始，瀟瀟已通過分期付款的方式購買了不少東西，主要為衣服和化妝品。

“花唄的額度不夠了，剛好看到淘寶新增了銀行信用卡的支付方式，且免息，就用了”瀟瀟認為，只要薪資到手能還掉信用卡，不過度消費，分期也沒什么大問題。

“能減輕短時間的資金壓力，還能趁著活動，便宜買到東西，不也是一種省錢的方式嗎，反正以后都要買”。對于分期，瀟瀟顯然沒有太多的包袱和顧慮。

02  

各求所需背后的雙向“救贖”  

天貓淘寶與銀行卡聯合，看似是為用戶提供便利，但真實原因遠不止于此。

對于各大電商平臺而言，每年的“雙十一”都是一場大考，成交額對于各家而言極其重要。而用戶的“錢包”在一定程度上決定了交易額的多少。淘寶天貓在此時上線銀行信用卡分期免息，其意圖不言而喻。

與此同時，如今的銀行在疫情與監管的雙重影響之下，其信用卡面臨重重挑戰，亟需突破口，而天貓淘寶的海量用戶及消費場景，正好可彌補其短板。

就今年上半年各家銀行發布的財報來看，無論是招行、中行這樣發卡規模破億的頭部玩家，還是近兩年迅猛發力的后起之秀，其增長速度都明顯乏力。

如工行的發卡量增長不足1%，平安剛達1%，頭部玩家中行僅1.41%，招行為2.16%，而這些數據都與前兩年的蓬勃增長形成了鮮明的對比。

在交易額層面，部分銀行與去年同期相比，也均有下滑。據自媒體“馨金融”統計，幾家發卡量較大的全國性銀行——工行、建行、中行、農行同比下滑幅度都在5%以上。相比之下，只有興業和浦發兩家股份行，保住了難得的兩位數增長。

這意味著，在當下，如何更好地吸引用戶使用信用卡成為各大銀行的當務之急。雙方各有所需，這也就能解釋今年“雙十一”，天貓淘寶與銀行信用卡牽手的原因了。

對此，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，銀行信用卡于雙11接入熱門消費的電商場景是一種普遍做法，旨在借助購物節等熱點促進信用卡的使用，帶動活躍用戶的提升，銀行對分期業務加大促銷力度，也可帶動分期業務的規模提升。

而電商平臺與銀行選擇合作則能夠進一步擴大本平臺消費規模，因為對于消費者來說，當所需購買的商品在不同平臺之間幾乎無價差的情況下，消費者會更加傾向于有信用卡優惠支付的選項。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博認為，天貓淘寶與銀行信用卡合作是一個雙贏的模式，螞蟻與阿里拆分之后，增加信用貸產品可以讓平臺看起來更合規，同時還能擴大平臺的交易規模，培養用戶分期付款的習慣。

對于銀行信用卡而言，天貓淘寶可以作為典型的消費場景方，可以增加銀行信用卡的交易規模和使用頻率。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強與上述人士持相似觀點，他認為，消費者在下單的時候可以通過銀行信用卡下單分期付款，對淘寶來說，其目的是為了獲取導流推廣費，對于信用卡中心來說，則是為了獲得分期息費，但這個息費可能來自于商家補貼的。

對于消費者而言，若想知道在銀行信用卡分期的狀態下真正獲得了免息優惠，就需要進行計算。

“假設是免息模式，就要計算分期實際支付與直接全款購買的價差，這相當于客戶的息費。只有計算清楚這個息費，才能判斷消費者實際能否獲得實惠”王詩強說。